Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

www.platesh.ru

Категории

Свежие записи

Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Для расчёта размера основного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться кредитным калькулятором, на сайте www.platesh.ru, либо воспользоваться обычным калькулятором.

Расчёт дифференцированного платежа

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.

b = S / N , где
b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

p = Sn * P / 12, где
p – начисленные проценты, Sn — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.

Sn = S — (b * n) , где
n – количество прошедших периодов.

Пример расчёта графика выплат по дифференцированному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Определим размер основного платежа:

100000 / 6 = 16666,67

Определим размер выплаты за каждый месяц периода кредитовния:

Первый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 0))*0,1/12 = 17500
Второй месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 1))*0,1/12 = 17361,11
Третий месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 2))*0,1/12 = 17222,22
Четвёртый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 3))*0,1/12 = 17083,33
Пятый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 4))*0,1/12 = 16944,44
Шестой месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 5))*0,1/12 = 16805,56

Если интересно узнать размер переплаты по кредиту, то необходимо сложить ежемесячные выплаты и вычесть из суммы первоначальный размер кредита. Для нашего примера размер переплаты таков:

17500 + 17361,11 + 17222,22 + 17083,33 + 16944,44 + 16805,56 – 100000 = 2916,67

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Форма ввода данных для расчёта дифференцированного платежа
Пример графика дифференцированных платежей

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Те, кому хоть раз приходилось оформлять банковский кредит, замечали, что в договоре обязательно прописывается, каким способом будет погашаться заем – аннуитетным или дифференцированным. К сожалению, далеко не все понимают, чем отличаются эти схемы и какая из них выгоднее для клиента.

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Это способ погашения задолженности, при котором заёмщик обязуется выплатить основную сумму равными частями. В этом случае начисляются проценты на оставшийся долг. Уменьшение размера общего ежемесячного платежа происходит за счёт постепенного сокращения начисляемых процентов. В итоге самым большим окажется первый платёж, а самым маленьким – последний. Погашение дифференцированными платежами подходит заёмщикам, изначально имеющим на руках большую сумму. Как правило, такую схему предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку или другие долгосрочные кредиты. Гораздо реже она используется в сфере потребительского кредитования.

Схема дифференцированных платежей

Тем, кто готов работать на перспективу путём существенного урезания текущих расходов на протяжении какого-то периода после оформления кредита, можно порекомендовать выбирать дифференцированный заём. Первые и самые сложные месяцы пролетят довольно быстро, зато после этого постепенно уменьшающийся ежемесячный взнос будет не столь тяжким бременем для семейного бюджета. Большинство финансовых аналитиков настоятельно советуют людям, планирующим оформлять долгосрочный кредит, остановить выбор в пользу дифференцированного метода погашения займа.

Из чего состоит такой платёж?

Дифференцированный платёж состоит из двух основных частей: тела кредита и процентов, ежемесячно начисляемых на остаток задолженности. Сумма делится на равные части, количество которых зависит от срока кредитования. Так, оформив займ на сумму 240 000 рублей сроком на один год, человек должен быть готов к тому, что ему ежемесячно придётся отдавать банку по 20 000. И это только тело кредита. Эта сумма будет неизменной на протяжении всего срока кредитования. Исключение делается лишь в двух случаях:

  • если заёмщик обратился с заявлением о продлении срока кредитования;
  • при частичном досрочном погашении задолженности.

Что касается начисляемых помесячно процентов, то они будут постоянно изменяться в сторону уменьшения. За счёт этого и происходит снижение каждого последующего платежа. Особенно выгодно в этом случае частичное досрочное погашение. Внеся один раз сумму, существенно превышающую обязательный платёж, клиент получает возможность значительно уменьшить размер всех последующих выплат.

Как рассчитывается сумма ежемесячного взноса?

Все виды дифференцированных платежей рассчитываются по одинаковой схеме. Принцип расчёта существенно отличается от аннуитетного погашения кредита. Как показывает практика, сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в сторону уменьшения. Чтобы рассчитать дифференцированный платёж, всю сумму задолженности необходимо разделить на одинаковые части, число которых соответствует количеству месяцев, прописанному в кредитном договоре. После этого к каждому из этих платежей приплюсовываются проценты, которые начисляются на непогашенный остаток долга. С уменьшением остатка задолженности «тают» и начисляемые проценты.

Преимущества и недостатки

Одним из самых основных факторов, побуждающих многих заёмщиков выбирать именно дифференцированный платёж, можно считать постепенное снижение финансовой нагрузки. Это очень важно, особенно если речь идёт об оформлении долгосрочного кредита. В этом случае с каждым месяцем будет происходить снижение нагрузки на семейный бюджет.

Конечная переплата окажется значительно меньшей, чем при другой схеме погашения задолженности. Это объясняется тем, что аннуитет слишком растягивает сроки выплаты «тела» кредита. К примеру, человек, оформивший ипотеку сроком на 20 лет, спустя 10 лет останется должен банковскому учреждению около 80% первоначальной суммы. И это учитывая то, что на протяжении всего этого времени ему приходилось исправно выплачивать начисляемые проценты. В этом случае дифференцированный платёж можно считать более выгодным, ведь в нём предусмотрено пропорциональное уменьшение процентов и основной суммы долга. Поэтому за всё те же 10 лет заёмщик успеет погасить половину взятого кредита.

К недостаткам такой схемы можно отнести высокую финансовую нагрузку, ложащуюся на плечи человека на протяжении первых месяцев. Самое тяжёлое время ожидает клиента на старте, когда сумма ежемесячных платежей сильно бьёт по семейному бюджету, вынуждая людей экономить на самом необходимом. Кроме того, заёмщик должен будет регулярно уточнять у сотрудников банка сумму очередного платежа. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что одобряемая сумма кредита напрямую зависит от уровня дохода клиента. В своих расчётах банк обязательно учитывает сумму первого и самого крупного взноса.

Какая схема погашения кредита наиболее выгодна?

Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет. Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему. Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.

С какими сложностями может столкнуться заёмщик?

Прежде всего, необходимо сказать, что отечественные банки редко предлагают воспользоваться дифференцированной схемой. Это связано с достаточно низким уровнем дохода населения, ведь первые «пиковые» платежи подразумевают довольно высокую платёжеспособность клиента, достаточную для обслуживания кредита. В современной практике известно много случаев, когда заёмщик, оформивший ипотеку с дифференцированными выплатами, впоследствии оказывался в очень непростой ситуации. В связи с повышенными рисками по таким кредитам, их выдают только крупные банковские учреждения. Кроме того, банкам нередко приходится снижать сумму, которую они согласны выдать при том или ином уровне заработной платы. Это связано с тем, что по закону размер кредитных платежей не должен составлять более половины дохода заёмщика.

Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита

Наглядно продемонстрировать дифференцированную схему погашения кредита лучше всего способны реальные формулы и расчёты, которыми мы сейчас и займёмся! Давайте начнём с основной формулы.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту

Сразу хотим вас успокоить – если формула расчета аннуитетных платежей может кому-то показаться сложной и непонятной, то с формулой дифференцированного платежа легко разберётся даже пятиклассник. Вот она:

Читайте также:  Валюта Шри-Ланки: обмен и курс на территории страны

P – размер дифференцированного платежа по кредиту;
St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
In – сумма уплачиваемых процентов.

Как видите, формула расчёта дифференцированного платежа выглядит достаточно просто. Платёж состоит из двух частей: выплаты доли тела кредита и погашения процентов по кредиту. Теперь осталось разобраться, как они рассчитываются. Предлагаем рассмотреть этот вопрос на конкретном примере. Итак, вот исходные данные:

Давайте рассчитаем платежи по телу кредита и выплаты по процентам, а также составим дифференцированный график платежей.

Расчет доли тела кредита в дифференцированных платежах

Если при аннуитетной схеме неизменным является сам аннуитетный платеж, то в нашем случае не меняется именно взнос, идущий на погашение тела кредита. Рассчитывается он по очень простой формуле:

St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
S – сумма кредита;
N – срок кредитования (указывается количество месяцев).

Давайте сейчас рассчитаем St для нашего займа:

Итак, сумма кредита у нас равна 50 000 рублей, берём мы его на 12 месяцев. Выполнив несложные расчёты, находим размер ежемесячного взноса, идущего на погашение тела кредита, который равен 4167 рублей. Что же, пора переходить к процентам.

Расчет доли процентов в дифференцированных платежах

Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах мы воспользуемся следующей формулой:

In – сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период;
Sn – остаток задолженности по кредиту;
p – годовая процентная ставка.

Теперь давайте посчитаем, какая сумма пойдёт на погашение процентов по кредиту в нашем втором дифференцированном платеже. Мы специально берём не первый, а именно второй платёж. Так мы вам наглядно покажем, как правильно рассчитывается остаток задолженности по кредиту ( Sn). Дело в том, что из общей суммы долга вычитается только сумма, ушедшая на погашение тела кредита (уплаченные проценты не уменьшают общую задолженность по кредиту). В нашем случае, если речь идёт о втором платеже, то Sn = 50 0004167 = 45 833 руб. Вот теперь можно и рассчитать проценты:

Итак, остаток задолженности по кредиту у нас равен 45 833 руб., годовая процентная ставка – 22%, в итоге имеем долю процентов по кредиту во втором дифференцированном платеже равную – 840 руб. Как видите, и здесь нет ничего сложного.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Зная долю тела кредита и долю процентов, мы можем рассчитать дифференцированный платёж, используя уже известную нам формулу. В качестве примера мы сейчас рассчитаем второй платёж по дифференцированному кредиту:

В предыдущих расчётах мы нашли долю тела кредита в платежах (она везде одинакова и равна 4167 рублей), а также долю процентов во втором платеже (840 рублей). Сложив эти суммы, мы рассчитали второй дифференцированный платеж по нашему кредиту, который равен 5007 рублей.

График погашения кредита дифференцированными платежами

По аналогии с предыдущим примером можно рассчитать все ежемесячные дифференцированные платежи по нашему кредиту. Собственно, мы это уже сделали и составили вот такой график:

Диаграмма платежей выглядит так:

Как видно из дифференцированного графика платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается (с 5083 рублей до 4243 рублей). При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 4167 рублей), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 917 рублей, то в последний – всего лишь 76 рублей).

Теперь давайте подведём итоги:

Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 55 958 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 5958 руб.
Эффективная процентная ставка: 11,9%.

Как видите, общая сумма переплаты по нашему займу составляет 5958 рублей. Соответственно, эффективная процентная ставка равна 11,9%.

Друзья, мы вас поздравляем! Теперь вы научились рассчитывать и составлять графики погашения кредитов дифференцированными платежами. Вот только делать это вручную немного трудоёмко. Предлагаем разработать кредитный калькулятор дифференцированных платежей в программе Microsoft Excel. Как вам такая идея? В общем, если интересно, тогда переходите к следующей публикации.

Расчет графика дифференцированных платежей с учетом досрочных погашений.

На данный момент в банках выдается достаточно большое количество кредитов.
Как известно существует два способа погашения кредита — с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей.
Кредиты с дифференцированным типом платежей преобладают в Сбербанке. Сбербанк выдает кредиты с дифференцированным типом платежей. К таким кредитам относятся автокредиты и ипотека.
Расчет дифференцированного платежа достаточно прост. Рассмотрим формулы расчета дифференцированных платежей.

Расчет дифференцированного платежа. Формула дифференцированного платежа

Формула для расчета дифференцированных платежей по кредиту:

Остаток основного долга берется на дату платежа.
Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита.
Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту.
Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц).
Как видно формула состоит из 2х частей. Первая часть формулы — это константа всегда, т.е для любого месяца. Сумма долга деленная на число месяцев.
Эта часть платежа идет в погашение основного долга.
К примеру если брать кредит 120 тыс на 12 месяцев по ставке 10%, то постоянная часть дифференцированного платежа будет равна

Теперь рассчитаем переменную часть, которая зависит от суммы основного долга. Сумма основного долга также является переменной во времени и зависит от номера платежа.
Вот формула переменной части

Эта часть идет в погашение процентов.
Рассчитаем сумму в погашение процентов для первого платежа

Первый платеж по дифференцированному займу таким образом будет равен постоянная часть + переменная часть =

Рассчитаем второй платеж по кредиту.
Постоянная часть у нас получится та же, 10 тыс. рублей.
Рассчитаем сумму основного долга после первого платежа

Исходя из новой суммы основного долга посчитаем проценты по кредиту

Второй платеж по дифференцированному займу равен

Далее можно продолжить аналогично — посчитать сумму основного долга для третьего платежа и рассчитать третий платеж.
Но проще воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Вот что мы получим при расчетах

Как видно, два первые платежа совпали с рассчитанными вручную. Совпадут и осталные, если считать дальше.
Так можно постоить график платежей по дифференцированному кредиту в Сбербанке.

Дифференцированные платежи и досрочное погашение.

В случае досрочного погашения дифференцированного кредита происходит уменьшение суммы основного долга.
Допустим между датами первого и второго платежа мы сделали досрочное погашение на 20 тыс. рублей.
Произведем рассчет нового платежа по кредиту после досрочного погашения.
Для начала рассчитаем сумму основного долга по кредиту на третий месяц

Подставим данные в формулу
Остаток долга= 110 тыс.
Сумма в погашение ОД = 10 тыс.
Досрочные погашения = 20 тыс.

Ставка по кредиту осталась той же, 10 процентов
А вот срок кредита изменится.

Посчитаем новый срок

Теперь рассчитаем новый кредит на сумму 80 тыс. на 10 месяцев под 10 процентов годовы

Рассчитаем платеж по процентам для кредита после досрочного платежа

Теперь рассчитаем сумму нового платежа после досрочного погашения

Если у займа несколько досрочных платежей, то расчет происходит аналогично. Берется сумма долга, отнимаются досрочные погашения, вычисляется новый платеж в уменьшение суммы основного долга.
В конце вычисляется процентный платеж и общий платеж.
На рисунке показан расчет кредита с несколькими досрочными погашениями.

Как видим, расчеты платежа после досрочного погашения сделанные вручную и с помощью кредитного калькулятора совпали.

Пример расчета ипотеки. Калькулятор дифференцированных платежей.

Рассмотрим входные данные для расчета ипотеки
Входные данные для расчета кредита с дифференцированными платежами.
Пусть мы хотим взять ипотеку на 2 млн. рублей
Процентая ставка = 12.5%
Срок 10 лет или 120 месяцев
Дата выдачи — текущее число.
Вводим эти данные на экран расчет кредита, указываем дифференцированный тип платежей.


Получаем график платежей:
Из графика видно, что ежемесячный платеж все время снижается.
Проценты, которые платим банку, также уменьшаются.
А вот сумма в уплату долга постоянна.

Дифференцированный платеж по кредиту – что это?

Когда мы берем деньги в долг у своего друга или родственника, то схема возврата долга предельно понятна. А вот когда мы берем деньги в кредит у банка, то есть варианты. Банки сами устанавливают по своим кредитным программам различные способы возврата денег, которые довольно сложны для расчета, но влияют на итоговую сумму переплаты и в итоге всей выгоды сотрудничества с банком. Существует два основных типа возврата кредитных средств или выплат по кредиту: наиболее популярный аннуитетный платеж, и наименее популярный дифференцированный платеж.

Что такое дифференцированный платеж?

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому в независимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

Читайте также:  Самая дорогая свадьба в России: описание, особенности и интересные факты

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Дифференцированный платеж – это платеж, при котором не меняется сумма на протяжении погашения. При данном типе банк с самого начала берет всю сумму кредита, срок кредитования (количество лет и месяцев), а затем всю сумму делит ровно на количество месяцев. Таким образом, на протяжении всего срока кредитования в месяц выплаты по погашению основного долга не меняются.

Например, если вы взяли в кредит 1 000 000 руб. на 10 месяцев, то каждый месяц вы будете погашать ровно 100 000 руб. основного долга.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга. В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

В данный момент наибольшее распространение получил именно аннуитетный вид платежей по кредиту. Дифференцированный встречается гораздо реже.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Основным вопросом каждого потенциального клиента банка является вопрос, дифференцированный или аннуитетный вид платежа выбрать.

Основным преимуществом дифференцированного вида выплат по кредиту является тот факт, что итоговая переплата по кредиту будет меньше за счет более быстрого уменьшения основного долга и, соответственно, величины начисляемых процентов.

Однако можно говорить и о некоторых недостатках:

  • очень небольшое количество банков предлагают такой способ возврата кредита из-за того, что он является менее выгодным для них за счет меньшей суммы процентов;
  • даже если такой способ погашения кредита предлагается, то к клиенту предъявляются более высокие требования, и процент отказа от выдачи кредита выше;
  • в первый год выплаты кредита финансовая нагрузка очень высокая, поэтому есть реальная возможность не справиться с ежемесячными выплатами и попасть в долговую яму, если неверно все рассчитать.

В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.

Но практически все эксперты сходятся в том, что именно дифференцированный способ погашения кредита всегда является более выгодным, даже несмотря на срок кредитования. Аннуитетный платеж более распространен из-за того, что он является максимально понятным для клиентов, выгодным для банков, и позволяет изначально просчитать все свои выплаты и свой бюджет.

Особенно актуален вопрос «что выгоднее?» В случае дифференцируемых платежей на ипотеку, потому что речь идет о больших суммах и, следовательно, большой переплате. В любом случае на сайтах банков есть специальный калькулятор, который помогает рассчитать кредит и все будущие выплаты по нему, в том числе и переплату. Именно с его помощью можно все рассчитать и выбрать наиболее выгодный вариант.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту

В современном мире люди часто берут различные займы в банковских организациях. Их помощью можно решить срочные финансовые вопросы. Однако перед тем как подписать договор с кредитором, следует тщательно изучить условия погашения долга, ведь от этого напрямую зависит ежемесячный платеж, а также общий размер переплаты. Существуют аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту. Расчет самостоятельно сделать не так сложно, как кажется на первый взгляд.

Разновидности оплаты

Как было указано выше, сегодня в кредитно-финансовых организациях практикуется несколько видов платежей по ранее взятым долговым обязательствам. Чтобы понимать их различия и особенности расчета, нужно подробно рассмотреть отдельно каждый из них.

Дифференцированный метод

Многие кредиторы предлагают своим клиентам погашение займа именно таким способом. Его еще именуют классическим, а также начислением процентов на остаточную сумму.

Дифференцированный переводится с английского как «отличать» или «различать». И правда, в случае использования подобного метода размер ежемесячных выплат каждый раз отличается. В банковской терминологии дифференцированный платеж расшифровывается следующим образом – метод погашение займов, когда должник каждый месяц равными частями выплачивает основной долг, а также проценты, которые начисляются на остаток долговых обязательств.

Для лучшего понимания ситуации можно рассмотреть конкретный пример. Человек берет в долг у банка 60 тыс руб. на один год. Платежи вносятся ежемесячно, следовательно, всего их будет 12. Основная сумма задолженности вносится одинаковыми частями в течение всего периода кредитования. В этой ситуации на оплату тела кредита каждый месяц будет уходить по 5000 руб. (60000 /12=5000). Проценты начисляются на остаток.

Итак, получив займ, в первый месяц должник обязан выплатить 5 тыс. руб. (часть основного долга) и проценты, начисленные на общую сумму. В следующем месяце сумма кредита будет уже не 60, а 55 тыс., поэтому клиенту потребуется внести платеж 5 тыс. руб. + проценты, которые банк начислит на 55000. Из этого можно сделать вывод, что каждый последующий платеж будет меньше предыдущего. Это обусловлено тем, что сумма процентов будет начисляться на остаток от общей суммы кредита. Следовательно, с каждым месяцем размер основного долга будет снижаться на 5 тыс., а также будут уменьшаться и проценты.

Достоинства и недостатки

Прежде всего, следует рассмотреть преимущества подобного способа расчета. Среди них можно выделить следующие:

  1. Переплата получается меньше. Так, если сравнивать аннуитетные и дифференцированные платежи, можно заметить, что последние обходятся должникам гораздо дешевле. Это объясняется тем, что общая сумма уменьшается быстрее, следовательно, и проценты будут меньше. Поэтому такой займ является более выгодным.
  2. Сумма выплат снижается каждый месяц, а значит постепенно уменьшается финансовая нагрузка на должника, что является существенным плюсом подобного метода.
  3. Простота расчетов. Например, формула по вычислению аннуитетных платежей вызывает у многих людей ряд вопросов, рассчитать же дифференцированные выплаты можно довольно просто и понятно.

Как и любой финансовый продукт, дифференцированный способ оплаты имеет свои недостатки. Некоторые из них:

  1. Довольно высокие начальные выплаты. Основным минусом считается более высокая нагрузка на должника в первой половине периода кредитования – в это время размер дифференцированных платежей значительно выше суммы аннуитетного займа, взятого на таких же условиях.
  2. Меньшая максимальная сумма. При расчете максимального размера займа кредитно-финансовая организация сопоставляет доход человека с размерами ежемесячных платежей. В силу того, что первые выплаты дифференцированным способом будут существенно выше аннуитетных, то и максимальная сумма кредита будет ниже.
  3. Размер выплат всегда отличается. При оплате дифференцированного займа должнику необходимо регулярно сверяться с платежным графиком, чтобы уточнять сумму следующего платежа.

Аннуитетные выплаты

При получении долгосрочного займа человек обязуется погашать его по заранее составленному банковской организацией графику, в котором четко прописаны даты и размеры всех выплат. Аннуитетные платежи – ежемесячные выплаты по займу, которые вносятся в равных долях. Одна часть уходит на погашение основной суммы долга, другая – на выплату процентов.

Итак, основная особенность аннуитетного кредита заключается в фиксированном размере платежей. Человек должен ежемесячно вносить плату, сумма которой остается неизменной в течение всего времени. Так, если кредитная организация рассчитала платеж в размере 3250 руб., значит заемщик будет каждый месяц вносить такую сумму до полного погашения.

На различных сайтах в интернете можно найти много ложной информации: якобы должник при оформлении кредита аннуитетным методом сначала выплачивает проценты, а только в конце тело кредита. Кроме того, будто к середине периода кредитования заемщик выплачивает всю сумму процентов, поэтому досрочно погашать долг не имеет смысла. На самом деле все это неправда.

Важно запомнить, что при аннуитетном методе погашения проценты авансом не платятся. Они начисляются только на остаток суммы займа. Однако все не так хорошо, как может показаться на первый взгляд.

Проблема заключается в следующем: при проведении расчетов выясняется, что аннуитетный кредит обойдется человеку гораздо дороже дифференцированного. Безусловно, это можно логически объяснить. Все дело в том, что при схеме погашения подобным способом основная сумма займа уменьшается медленнее. Этот аспект дает возможность должнику дольше использовать кредитные средства, а финансовым организациям, соответственно, больше зарабатывать на них.

Читайте также:  Табель учета рабочего времени: заполнение

В первой половине срока кредитования должник выплачивает существенно меньшие суммы, чем при дифференцированном кредите. Конечно же, это возможно не из-за снижения процентных выплат (ведь они начисляются на остаток долга), а благодаря уменьшению суммы основного долга. Следовательно, при аннуитетном методе размер процентов будет выше.

Плюсы и минусы

Для того чтобы понять, подходит ли человеку аннуитетный способ кредитования, нужно тщательно проанализировать его преимущества и недостатки. Достоинства такого метода заключаются в следующем:

  1. Незначительная финансовая нагрузка вначале. В первой половине платежного периода аннуитетные платежи вносить легче, чем дифференцированные. Это обусловлено меньшей суммой выплат.
  2. Удобно проводить планирование. Заемщик выплачивает фиксированную сумму ежемесячно. В результате у него формируется новый бюджет за вычетом установленного платежа. Следовательно, удобнее и проще распределять и планировать собственные расходы.
  3. Можно получить займ на большую сумму. Рассчитывая максимальный размер кредита, банк сравнивает сумму ежемесячных выплат со средним доходом человека. Благодаря тому, что в начале платежного периода размер оплаты аннуитетным методом будет гораздо ниже, чем дифференцированным, то и максимальный размер кредита будет выше.
  4. Удобство выплат. Каждый месяц заемщик оплачивает кредит одинаковыми суммами. Он всегда знает сумму оплаты, которую следует внести, поэтому исключается риск недоплаты. Это избавляет должника от случайного появления задолженностей и, как следствие, штрафов.
  5. Можно дольше использовать кредитные средства. Этот метод предусматривает медленное уменьшение остатка долга в платежном графике, что дает возможность заемщику дальше пользоваться деньгами.

Конечно же, перечисленные достоинства аннуитетных выплат впечатляют. Однако следует помнить, что у подобного метода кредитования есть несколько весомых минусов. Среди них:

  1. Большая переплата. Аннуитетный займ обойдется человеку дороже дифференцированного. Так получается потому, что основная задолженность уменьшается медленнее. В силу того, что проценты начисляются на сумму кредита, у должника получается переплата по процентам.
  2. Сумма выплат не уменьшается. Безусловно, в какой-то степени фиксированные выплаты очень удобны. Однако гораздо проще, когда они снижаются. К сожалению, схема кредитования не предусматривает изменений, а вот дифференцированные выплаты постоянно снижаются и к концу периода становятся меньше первоначальных.

Особенности расчета

Разобраться в особенностях начисления процентов дифференцированным методом можно с помощью расчетов, они помогут иметь наглядное представление о схеме. Прежде всего, следует начать с азов.

Формула для калькулирования

Следует отметить, что рассчитать размер выплат по дифференцированному кредиту не так и трудно, как может сначала показаться. С этим вполне справится даже человек, не имеющий особых математических познаний. В случае с аннуитетными платежами дело обстоит гораздо сложнее. Основная формула выглядит следующим образом – P=St +In, где:

  • Р – общая сумма платежа;
  • St – часть, идущая на погашение основной задолженности;
  • In – проценты.

Можно сделать вывод, что формула расчета дифференцированного платежа довольно простая. Общая сумма включает в себя часть основной задолженности и проценты. Чтобы понять, как рассчитывается каждый показатель, нужно рассмотреть конкретный пример. Исходные данные:

  • сумма займа – 60000 руб.;
  • ставка – 15% годовых;
  • период кредитования – 12 месяцев.

Доля основной задолженности и проценты

Если в аннуитетной системе общая сумма оплаты неизменная, то в дифференцированной схеме фиксированным остается взнос, который идет на оплату тела займа. Рассчитать его можно по такой формуле – St =S/N, где:

  • St – часть, которая идет на оплату основного займа;
  • S – сумма долга;
  • N – период кредитования (мес.).

Если человек берет у банка 60 тыс. руб. на 12 месяцев, то путем проведения несложных расчетов получается следующее значение – St = 60000/12=5000. Следовательно, каждый месяц на оплату основной суммы идет 5 тыс. руб.

Для расчета суммы процентов при кредитовании дифференцированным методом используется такая формула: In=Sn*p/12, где:

  • In – размер выплаты по процентам;
  • Sn – остаток основного долга;
  • p – процентная ставка.

  • In – размер выплаты по процентам;
  • Sn – остаток основного долга;
  • p – процентная ставка.

Теперь нужно рассчитать, сколько средств пойдет на оплату процентов по займу во втором платежном месяце. Вторая выплата берется для наглядной демонстрации расчета остатка долга (Sn). Дело в том, что из всей задолженности отнимается только сумма, идущая на оплату тела займа (оплаченные проценты не уменьшают общий долг).

Конкретно в этой ситуации, если говорить о втором платежном месяце, то Sn =60000-5000=55000. Затем можно перейти к вычислению процентов: Sn =55000*15%/12=688. Итак, остаток долга по займу составляет 55 тыс. руб., годовая ставка – 15%, а часть процентов по займу во втором месяце составит 688 руб. Путем проведения простых манипуляций можно легко вычислить нужные значения.

После вычисления части основного долга и процентов можно узнать общий размер дифференцированных выплат, используя вышеописанную формулу. Так, общая сумма выплат во втором месяце будет следующей: Р=5000+688=5688 руб.

Аналогично предыдущему примеру, можно самостоятельно просчитать все ежемесячные платежи по займу, который взят дифференцированным методом. Вся информация наглядно продемонстрирована в таблице:

Как видно, выплаты на погашение процентов существенно снижаются с каждым месяцем. Сумма годовой переплаты за кредит составляет 4878 руб.

Использование современных технологий

Для того чтобы автоматизировать процесс расчета дифференцированных платежей по займу, используется кредитный калькулятор, который разработан в Microsoft Office Excel.

При наличии соответствующих навыков работы с программой можно сделать его самостоятельно или скачать готовый. Последний будет более подробно рассмотрен далее. Это очень удобно, ведь его по необходимости можно доработать, добавляя свои суммы, увеличивая или уменьшая период кредитования. С его помощью можно познакомиться с программным обеспечением и автоматизировать расчеты кредитных выплат.

Программа Excel

В первую очередь, очень важно разобраться в принципах работы калькулятора. После запуска скачанного файла на экране монитора отобразится две таблицы с результатами вычислений и исходными данными. Над каждым столбцом имеется буквенное обозначение, а в левой стороне напротив каждой строки – цифровое. С их помощью определяются координаты ячеек.

Если в таблице с результатами вычислений выделить ячейку, имеющую значение 4875, можно увидеть, что ее координаты B8. Картинка наглядно демонстрирует это.

В строке формул имеется кнопка fx, в которой описана формула расчета данных для выделенной области. В этом случае B8 рассчитывается следующим образом: =B7-B2. Последняя обозначает тело кредита, которое равно 60000 руб. Координата В7 указывает на общий размер выплат по займу, он составляет 64875 руб. После выполнения простого математического расчета, в ячейке B8 появилось значение 4875 руб. (64875 – 60000=4875).

Работать с программой Microsoft Office Excel довольно просто. Аналогичным образом задаются формулы и значения для всех остальных окон платежного калькулятора.

Расшифровка формул

Очень важно понять принцип расчета каждого значения. Картинка позволит нагляднее представить описание.

В оранжевой рамке представлен график выплат по долговым обязательствам. Все значения рассчитаны программой автоматически при помощи формул. Последние прописаны в каждом окне с координатами. Следует рассмотреть их подробнее, используя в качестве примера первую строчку графика:

  1. Погашение процентов – в этом случае действует формула для вычисления суммы процентов в определенный месяц – остаток задолженности (для первого расчетного периода составляет 60 тыс., эти данные занесены в окно Н13), умножается на процентную ставку (она составляет 15%, это информация имеется в окне А14). Полученный результат расчета нужно разделить на 12 месяцев. Именно такая формула имеется в окне F14.
  2. Долг на конец месяца. В этом окне из общей суммы задолженности на конец предыдущего периода (в первом месяце это значение составляет 60 тыс. руб., данные размещаются в ячейке Н13) нужно вычесть платеж по основному долгу на текущий момент (5 тыс. руб. – окно G14). В результате проведения манипуляций долг во втором платежном месяце составит 55 тыс. (60000 – 5000=55000).
  3. Ежемесячный платеж – это сумма дифференцированной выплаты по кредиту. В нее входит оплата процентов (F14) и тела кредита (G14).
  4. Погашение тела кредита – этот показатель остается неизменным в течение всего периода кредитования. Рассчитывается путем деления всей суммы займа на общий срок получения кредита.

Прежде чем отправиться в банк, чтобы взять займ, нужно подробно изучить виды платежей по кредиту, их преимущества и недостатки. Разобравшись во всех тонкостях, можно выбрать наиболее подходящий вариант для конкретной ситуации. Рассчитать размеры выплат можно самостоятельно, используя формулы или современное программное обеспечение.

Ссылка на основную публикацию