Банковское страхование: порядок и определение

Банковское страхование: порядок и определение

Российские банки борются с рисками двумя способами. Первый заключается в разработке внутренних инструкций на случай возникновения форс-мажоров, а второй – в формировании резервов. Но оба эти метода не дают нужных результатов. Поэтому финансовые учреждения начали использовать страхование банковских вкладов и активов, чтобы получить реальную компенсацию убытков. При этом риски делятся на две группы. Первая касается абсолютно всех организаций, которые работают на рынке, а вторая – только банков.

Банковское страхование позволяет построить эффективную группу продуктов, ориентированных на укрепление связи между финучреждением и потребителями. Это особенно важно для кредитных учреждений, которые пытаются установить надежные связи с клиентами, и тех, которые пытаются увеличить объем продуктов.

Востребованным для всех организаций является страхование:

  1. Зданий от стихийных бедствий, пожаров и прочих непредсказуемых событий.
  2. Имущества от потери и повреждений.
  3. Электрооборудования и ПК от уничтожения информации.
  4. Денежной массы от кражи.
  5. Транспорта от угона и ДТП.
  6. Жизни сотрудников.

Система банковского страхования включает защиту:

  1. Любого имущества банка.
  2. Оборудования и ПО от мошенничества хакеров.
  3. Страхование банковских карт от рисков, связанных с их использованием.
  4. Кредитов и депозитов.

Схема работы

Страхование банковских рисков – это система взаимодействия между банками и страховой компанией (СК). Стремительное развитие банковской системы позволяет каждому гражданину превратить мечту в реальность: купить квартиру, машину или крупную бытовую технику. Подписывая кредитный договор, клиент соглашается с условиями предоставления займа и лишается права выбора партнера по страхованию.

Если объектом залога является новое имущество, то вопросов практически не возникает. Хуже обстоит ситуация, если клиенту нужно предоставить в залог имущество, которым он уже владеет. Клиенту нужно расторгнуть старый договор и оформить новый с СК-партнером банка.

Финучреждение в редких случаях может пойти на уступки клиенту и оформить договор банковского страхования с другой компанией. И вроде все хорошо: банк и СК получают свою прибыль, а клиент – желаемый объект.

Но не все так просто

То, что СК получила лицензию на осуществление деятельности на рынке, еще не значит, что она стала партнером банка. В данном случае под аккредитацией подразумевается процесс, в результате которого СК получает подтверждение соответствия предоставляемых услуг некоторому стандарту. Оценку при этом присваивает банк, а не государство. Вот в этом и заключается проблема. Мало того, что не понятно, как этот процесс согласуется с возложенными на банк функциями, так еще и не понятно, по каким критериям проходит отбор.

Поэтому банки редко сотрудничают с «чужими» СК. Чаще всего до подписания договора даже не доходит. Процесс обрывается еще на этапе согласования тарифов и ставок. Соглашаясь на сотрудничество с СК банк, во-первых, диктует свои условия, а, во-вторых, претендует не на «ренту», а на полноценное агентское вознаграждение. Объясняется это тем, что финучреждение недополучает прибыль в борьбе за конкурентоспособность своих ставок. Основной аргумент следующий: банк является посредником в привлечении клиентов СК. Его размер комиссии должен составлять 15-30% от суммы премии, которая зависит от размера займа.

Так что банковское страхование действительно является инструментом взаимодействия финучреждения с СК. Но оно не всегда является выгодным для клиента.

Преимущества

Страхование дает возможность легче управлять рисками при условии, что не появляются еще большие риски, которые сводят экономический эффект к нулю.

Любые конфликты с клиентами отрицательно сказываются на репутации финучреждения. Наличие полиса позволяет банку перебросить эти проблемы страховщику.

Защита предоставляется на риски, которые возникают неожиданно. Банк при этом получает свои выгоды. Например, у него отпадает необходимость создавать резервы на возможные потери. Снижается вероятность неправильной оценки рисков.

Страхование банковских кредитов приносит дополнительный доход от продажи нового продукта. Премия может составлять до 50% от размера ежемесячного платежа. С ростом предложения увеличивается спрос на продукт, повышает имидж учреждения, растет клиентская база. В конечном итоге, взаимодействие банка с СК снижает издержки на ведение деятельности. Аналогичные выгоды получает страховщик. У него снижаются издержки на ведение деятельности, растет клиентская база и увеличивается объем премий. Клиенты получают доступ к большему количеству страховых продуктов, которые можно получить по выгодным ценам.

Комплексная защита

Рост рисков в сегменте денежно-кредитных отношений стимулирует увеличение интереса финучреждений к страхованию. Сегодня банки страхуют больше имущественные риски: АТМ, денежную массу, ТМЦ. Однако мошенничество персонала может создать более серьезные последствия, особенно в период финансовых кризисов. Поэтому банки постепенно переходят к комплексному страхованию (Banker’s Blanket Bond).

Добровольно или принудительно?

На Западе использование банками ВВВ считается престижным и обязательным. Например, в США FDIC (Корпорация по страхованию депозитов) обязала все банки, работающие с физическими лицами, оформлять такие договора. В Украине первооткрывателем был ПУМБ, который в 2002 году оформил ВВВ в СК «ВСКА». В РФ впервые данный продукт на рынке предложила СК «Ингосстрах» в 1997 году. В первую очередь ВВВ оформляют банки, которые являются дочерними организациями западных финучреждений.

Банковское страхование ВВВ включает:

  • Защиту активов от недобросовестных действий персонала.
  • Компенсацию рисков, связанных с компьютерной системой.
  • Компенсацию издержек в сумме иска против директора.

Дешевле купить полис ВВВ, чем заключать отдельный договор страхования на каждый из возможных рисков. К тому же, экономические преступления являются комплексными, сложно определить причину возникновения убытков: незаконные действия или ошибка сотрудника.

Популярность данного продукта не безосновательна. Банки несут убытки, ликвидируя ограбления, кражи и фальсификацию документов. По данным статистики, 40% преступлений совершают рядовые служащие, 30% – руководители, 15% – бывшие работники. Среднее ограбление оценивается в $1,9 тыс. Виновные лица привлекаются к уголовной ответственности в 82% случаев. Если кража совершена с использованием ПО, то средняя сумма добычи составляет $250 тыс., а ловят только преступников только в 2% случаев.

Требования

Оформить комплексную страховку может далеко не каждое финансовое учреждение. Одним из условий участия в программе является оценка системы безопасности сюрвейером, международной аудиторской компанией или перестраховщиком. Не каждый банк готов открыть свою внутреннюю информации для оценки. Поэтому большинство финучреждений останавливаются на страховке нанесенного ущерба имуществу.

Еще одним препятствием является высокий уровень франшизы. Платеж по страховке составляет 2,5-5% от суммы покрытия, которая может достигать нескольких миллионов долларов. Например, «Альфа-Банк» заключил договор, в котором сумма покрытия составляет $80 млн. Такие затраты может позволить себе не каждая финансовая организация. Франшиза тоже очень высокая. Страховка не будет покрывать мелкие убытки, связанные, например, с незначительным воровством. Возмещению подлежат убытки в размере $50-100 тыс. Поэтому для получения компенсации по украденной наличности выгоднее заключить договор страхования средств и параллельно оформить договор страхования имущества от действий третьих лиц.

Утром деньги – вечером стулья

Не каждая СК готова предложить банкам такой продукт. ВВВ – это индивидуальная страховка. Разработка программы осуществляется после детального изучения внутренних процедур, отчетности и системы безопасности банка. Цена продукта должна покрывать затраты компании, связанные с формированием резервов, перестраховкой рисков и услугами сюрвейера. Будет ли она приемлема для банка, сложно сказать.

Неотъемлемой частью ВВВ является перестрахование. В РФ СК не могут за счет собственных резервов покрыть все риски по таким договорам. Поэтому страхованием ВВВ занимаются универсальные компании, которым проще выйти на международный рынок. Большую часть перестраховых рисков российских страховщиков берут на себя такие компании, как Lloyd’s, ACE European Group, Aspen Insurance и т. д.

Большое значение также имеет квалификация сотрудников компании, являющихся посредниками между финучреждением и перестраховщиком. Какая бы компания ни взялась за предоставление ВВВ, большая часть работы ведется через международных брокеров. Поэтому доверие, профессионализм и оперативность являются ключевыми факторами при выборе страховщика.

Банковское страхование в России

В РФ на сегодняшний день страхуются отдельные риски. Самыми востребованными видами являются страхование кредитов и пластиковых карт. Одна из особенностей отечественной системы заключается в изменениях стоимости разных рисков. В частности операции с высокой долей человеческого фактора (например, полисы на АТМ, денежную массу) оцениваются дороже, а «обычные» риски (например, защита имущества) существенно снизились в цене.

Минувшие экономические кризисы оказали двоякое влияние на рынок. С одной стороны, объемы рынка значительно уменьшились, а с другой – банковское страхование банки начали воспринимать как инструмент защиты от форс-мажоров. Это свидетельствует, что в РФ данный сегмент находится на этапе развития, хотя в Европе он значительно больше банковского.

Кредитное страхование

Это страхование банковских рисков, связанных с предоставлением займа. Данное направление имеет несколько подвидов.

Страховка на случай непогашения займа. Такой полис был очень популярным в 90-е год в РФ. Страховка предоставляется на период действия кредитного договора. В случае непогашения займа СК оплачивает банку 90% (в зависимости от франшизы) от суммы задолженности. Но после изменения законодательства в 1996 году этот вид полисов запретили. Невозврат кредита не является основанием для оформления полиса.

Банковское страхование на случай непогашения займа предоставляется как на отдельные сделки, так и на весь портфель кредитов. Сумма устанавливается, исходя из общей задолженности с учетом процентов. Предел ответственности страховщика колеблется на уровне 50-90%.

Страхование на случай смерти заемщика, оформившего ссуду.

Страхование залогового объекта оформляется на случай его уничтожения или повреждения. Все расходы, связанные с покупкой полиса, оплачивает заемщик. Такое банковское страхование Сбербанк предоставляет по трем схемам:

  1. Выгодоприобретателем становится кредитор. Он же уплачивает премию. Но все расходы включаются в стоимость кредита.
  2. Выгодоприобретателем выступает заёмщик. Чтобы банк не потерял контроль над процессом выплат, он обязует страхователя оплачивать все взносы СК через конкретный счет.
  3. Страхователем выступает заёмщик, выгодоприобретателем — банк. Эту традиционную схему чаще всего используют банки в РФ.

Страхование экспортных поставок. Потребность в данном полисе возникает при заключении резидентом договора с нерезидентом по экспорту (импорту) товаров. Нерезидент оформляет в СК полис для оценки риска неплатежеспособности клиента. В мировой практике такие сделки подлежат обязательному страхованию. Кредитно-страховая корпорация проводит оценку платежеспособности нерезидента с помощью информации от рейтингового агентства.

Система страхования банковских вкладов

ССВ – это государственный механизм защиты денежных средств. Его суть заключается в проведении выплат клиентам из специального фонда в случае отзыва лицензии у банка. Страхование банковских вкладов предотвращает панику среди вкладчиков, обеспечивая стабильность системы и сокращая издержки на преодоление последствий кризиса.

ССВ действует в 104 странах мира. В Странах СНГ она распространяется только на вклады физлиц, а, например, в Канаде – на депозиты только резидентов. В целом, значение ССВ снизилось, поскольку государства предпочитают санировать финучреждения, а не ликвидировать их.

В РФ страхование банковских депозитов осуществляется на основании одноименного ФЗ №177. Действие полиса распространяется на средства физлиц и ИП (с 2014 года), которые находятся на счетах финучреждений, зарегистрированных в РФ. Исключению подлежат:

  • средства адвокатов, нотариусов, если счет был открыт для ведения профессиональной деятельности;
  • неименные вклады;
  • средства, переданные в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах банков;
  • переводы без открытия счета;
  • средства на ОМС;
  • электронные средства.

В рамках данного закона осуществляется также страхование банковских карт (кроме кредитных), открытых физлицами.

На 10.04.17 в программе ССВ в РФ участвует 803 учреждения. Максимальная сумма возмещения, которую клиенты могут получить из АСВ в случае отзыва лицензии у банка, составляет 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн руб. Страхование банковских вкладов в иностранной валюте распространяется на сумму, пересчитанную по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Если у вкладчика в одном банке оформлен кредит и депозит, то сумма возмещения уменьшается на сумму встречных требований.

Банковские карты

По данным The Nilson Report на 2017 год платежных карт выпущено 20,56 млрд штук. В РФ по состоянию на 2013 год на одного гражданина приходилось 0,85 карты, а к 2017 году – 1,98. В тоже время в рейтинге использования наличных денежных средств РФ занимает одно из последних мест. Более 20% операций осуществляется без банковских карт. Это и не удивительно. По статистике, примерно 30% ИП не принимают к оплате карты. По мнению экспертов, это свидетельствует о низком уровне экономического развития страны.

Настолько низкие показатели можно объяснить не только менталитетом и консерватизмом россиян, но также громкими делами «Мастер-Банка», «Инвестбанка» и пр. Еще одна проблема – не развитая инфраструктура. В Стокгольме, например, некоторые учреждения вообще не принимают наличные к оплате товаров и услуг. Подобная мера в Москве с СПБ может сработать, а в мелких городах вызовет коллапс.

Одним из вариантов решения проблемы является повышение уровня безопасности счёта. С этой целью в карты интегрируют чипы. Важную лепту внесли поправки к ФЗ «О национальной платежной системе». Теперь банки обязаны информировать клиентов обо всех операциях по счету, а клиенты – уведомлять о незаконных операциях в течение суток с момента списания средств.

Управление рисками можно улучшить, оформив страхование банковских карт. Сбербанк, например, выплачивает клиентам компенсацию в случае фишинга, скримминга, хищения, произошедшего после снятия денег у банкомата, потери карты. Однако самые лучшие тарифы на обслуживание предусмотрены пока только по кобрендинговым картам.

Читайте также:  Приборы учета электроэнергии, их установка, эксплуатация и замена

Цена вопроса

По данным ЦБ в 2015 году у россиян незаконно со счета списали 1,58 млрд руб. Хотя в РФ и действует закон, по которому банки должны возвращать украденные средства со счета, по факту была удовлетворена лишь половина заявлений от пострадавших. Тем ни менее, банки активно предлагают людям страховать карты.

«Восточный экспресс» предлагает клиентам полис, по которому можно получить выплату за незаконную операцию, совершенную в любой точке мира. Аналогичный полис «Промсвязьбанка» распространяется только на интернет-операции. В РФ из десяти крупнейших учреждений услугу страхования предлагают Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ24» и «Хоум Кредит». В зависимости от условий выбранного пакета, взносы варьируются от 720 руб. до 6 тыс. руб., а сумма выплаты – 20-350 тыс. руб. Чтобы получить компенсацию, клиент должен вовремя (12-24 часа) сообщить о хищении средств банку и предоставить заявление из правоохранительных органов.

Банк обязуется вернуть средства в течение 3-10 дней с момента подписания
страхового акта. Этот документ оформляется 7-10 дней после получения всех документов страховщиком. Если полиция начнет расследование, то срок выплаты будет перенесен. Хотя по закону банк должен принять решение о компенсации средств в течение 30 дней.

Таким образом, владельцы полиса могут получить выплату от банка в трех случаях: хищение средств с помощью карты, поддельный пластик и ограбление у банкомата. В остальных случаях компенсировать убытки клиенту придется за свой счет.

Понятие сущность и виды банковского страхования

Что представляет собой банковское страхование

Банковское страхование — это организация системы кросс-продаж страховых полисов через разветвлённую сеть банковских филиалов и отделений. Создание совместных продуктов очень перспективно и для страховых компаний, и для банков. Подобное сотрудничество становится очень перспективным и важным для банков, тогда как норма процентной маржи дохода банка снижается. Технологии для продаж продуктов банковского страхования и страховых продуктов по схеме уже отработаны. Однако схемы сотрудничества между банком и страховой компанией и используемые при этом технологии достаточно сложны.

Существуют разные модели отношений между банками и страховыми компаниями: совместные предприятия;– партнерские альянсы;– смешанные модели, где участвуют несколько партнеров, работающих по разным схемам.

Механизм реализации страхования– наличие в кредитных договорах банков обязанности заёмщиков страховать предметы залога (страхование залога).

Страховые компании заключая договора с банками ожидают, во-первых, увеличить объёмы страховых премий путём привлечения новых клиентов (увеличение своей клиентской базы за счёт получения доступа к клиентской базе банков), во-вторых, улучшить качества обслуживания своей клиентской базы, путём консультаций по выбору банков, автосалонов, риэлтерских компаний. В свою очередь, банки стремятся максимально выгодно для себя «продать» базу залогов своих клиентов; увеличить объёмы выдаваемых кредитов путём привлечения новых клиентов за счёт кредитования «клиентов страховых компаний» и самих страховых компаний; увеличить объёмы привлечённых свободных средств страховых компаний на счетах банков; увеличить количество лиц, использующих карточные продукты банка и т.д. Есть ряд преимуществ, которые дает банку такое сотрудничество. В первую очередь, это создание нового центра доходов и улучшение лояльности клиента — в основном, через диверсификацию продуктового предложения и создание отличия от конкурентов. Повышается и надежность банковского портфеля. Если долг невозможно собрать, т.е. человек умер или нетрудоспособен, и этот долг не застрахован, необходимо востребовать этот долг. Аккредитация страховых компаний в банках заслуживает особого внимания.

Продукты банковского страхования можно разделить на простые и сложные. Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка. Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка. Простейшие формы сотрудничества банков и страховых компаний дополняются более сложными формами. Это вызвано заинтересованностью банков в новых источниках комиссии по программам банковского страхования.

В ближайшем будущем наиболее перспективной сферой сотрудничества банков и страховых компаний должно стать страхование жизни. Уже сейчас многие банки осознали потенциал рынка страхования жизни и, безусловно, будут ориентироваться на работу с теми страховыми компаниями, которые предложат новые технологии, опыт, и как следствие высокую прибыльность.

При создании продуктов очень важно правильно выстроить систему мотивации. Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это. У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту. Необходимо включить продажи по продукту , наравне с другими продажами, в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам в свою внутри банковскую мотивацию.

Серьезным моментом является выбор страховой компании для работы с ней, используя канал банкострахования. Важен ее опыт, маркетинговая позиция на рынке и наличие специалистов. Страховая компания должна быть готова потратить время и деньги, на подготовку специалистов — как своих, так и внутри банка. Значительно повысится лояльность клиентов, если банк будет предоставлять не просто кредит или расчетный счет, а целый комплекс услуг. Клиент будет относиться к своему счету в этом банке, к своему взаимодействию с этим банком гораздо более бережно.

Банковское страхование – какая цель его применения

публикации сайта | 18.12.2014

Это обуславливается тем, что компания не выдает гарантии безопасности от различных страховых рисков. Именно поэтому сформировалось и стремительными темпами прогрессирует банковское страхование. Все это необходимо, чтобы учитывать сектор действующей экономики, характеристики деятельности банка, включая постоянное расширение области работы банка.

В заключительном итоге можно оформить такие выводы и понять, банковское страхование – это есть некое сотрудничество, которое возникает между компанией предоставляющей страховку и самим банком. Оно разворачивается в разных направлениях, а конкретно страхование заемщиков, затем страхование объекта залога, даже страхование рисков.

Банковское страхование и его элементы

Здесь можно выделить всего две группы. Группа номер один задействует в себе те риски, которые выступают общими под все число организаций и различных предприятий. Данный фактор не имеет ни малейшего отношения к деятельности организации.

Что касаемо следующей группы, в нее вносят те риски, которые касаются только определенной работы банковских учреждений.

Банковское страхование, его виды

Имеются разные виды страхований, на которые надо заострить внимание. Согласно элементам они разделяются на те, которые выступают общими, и те, которые свойственны только в банке.

Виды страхований, востребованные в любой организации

В банке используется большинство таких страхований жизни, какие используются и иными предприятиями.

  1. Зданий. Банки предпочитают застраховать здание от стихийных катаклизмов, различных пожаров и похожих по теме случаев, непредсказуемых, но возможных событий, которые могут угрожать здоровью и жизни.
  2. Имущества. Банки очень нуждаются в страховании жизни. Ведь внушительное число людей держат свои финансы в банковском хранилище. Банки предпочитают застраховать все имеющееся имущество от потери и повреждений. Это встречается при тех же стихийных катаклизмах, незаконных действиях иных людей и разных других обстоятельствах.
  3. Оборудования. Банкам нужна защита оборудования, компьютеров и разного электрооборудования. Им нужно это не менее чем другим офисам и организациям, а порой даже больше. Данное событие может сформироваться при непредвиденных происшествиях. Это страхование обезопасит носители информации от уничтожения.
  4. Денег и векселей. Это достаточно удобно, чтобы обезопасить банк от уничтожения дорогостоящих документов, бумаг и финансовых краж.
  5. Страхование транспорта. Во владении банков имеются определенные виды транспорта. Банки предпочитают застраховать транспортные средства от угона, возникновения ДТП и иных непредсказуемых, но вполне возможных событий, которые могут грозить жизни человека.
  6. Жизни работников банка. Банк делает все, дабы обеспечить своих сотрудников безопасными рабочими условиями, он старается предоставить своим работникам медицинское страхование, также страхование при несчастных случаях, пенсионную страховку. Этот самый вид соответствует подобным страхованиям в иных организациях.

Виды страхований жизни, касающиеся непосредственно банка

Следует обратить внимание на то страхование жизни, которое касается только конкретно банков.

  1. Ценностей и любого иного имущества, которое принадлежит банку.
  2. Оборудования, компьютеров, программного обеспечения. Банки стараются защитить программы от мошенничества хакеров.
  3. От возникновения рисков для жизни, причиной которых выступает использование пластиковых карт.
  4. Кредитов. Этот вид распределяется на кредит и на возможность банка обеспечивать людей кредитами и страховать жизни кредитных заемщиков.
  5. Депозитов. Банк обеспечивает страховку на вклады, которые делают клиенты.

Применение страхования

Каждый банк старается обеспечить страховку на риски, которые возникают неожиданно. Банку при этом достаются определенные выгоды. Например, пропадает необходимость создавать резервы на предположительные утраты потому, что произошла реализация рисков. Необходимость в поддержке финансовых средств, которые требуются на возмещение рисков, снижается. Совершенно каждый банк в силах провести ценовую политику, достаточно обоснованную. Когда происходит страхование, очень сильно уменьшается неопределенность, которая касается некорректной оценки рисков. Банк имеет выгоду от уменьшения излишней нагрузки в системе контроля банка. В конце концов, сокращаются ненужные банковские расходы.

Цель банковского страхования

По итогам страхования банк может построить эффективную группу банковских продуктов, которые ориентируются на укрепление связи между банком и потребителями. Это очень выгодна для любого банка, но особенно для того, который делает особый упор на становление надежных связей с клиентами. Подавляющее большинство банков уверено, что нужно сохранять клиентскую базу, это поможет банку процветать. Также это выгодно тем банкам, которые пытаются увеличить выбор и объем своих продуктов.

Бывают случаи, что банк боится вступать в конфликты с клиентами, старается оградить себя от подобных ситуаций. Если банк будет иметь конфликты с клиентами, что отрицательно скажется на его репутации. Поэтому банк предпочитает перебросить эти проблемы на плечи страховой фирмы.

Страхование нужно, чтобы управлять рисками в банке было намного легче. Однако использование банковского страхования ведет к той ситуации, что появляется еще более значительное число рисков. В результате положительный эффект, который должно принести покупку услуги, снижается до минимума.

Схема банковского страхования

Кредитное страхование – очень выгодная процедура. Банк изымает деньги за кредит, а потребитель в свое время имеет право взять кредит, не имея залога или поручителя, который имел бы необходимую сумму для залога. Но стоит учитывать, что страхование не заменяет залог, оно соответствует только основной сумме, но нужно помнить о процентах.

Последовательность оформления документов идентична как при кредитовании. Тот пакет документов, которые надо собраться для страхования, полностью аналогичен тем документами, которые банк требует для приобретения кредита. В перечень необходимых документов включаются учредительные документы наряду с финансовыми. Необходимо подтвердить, что кредитополучатель имеет возможность оплачивать кредит. Случаются ситуации, что страховщики просят еще кое-какие документы, каждая ситуация индивидуальна.

Преимущества банковского страхования для самого банка

Благодаря страхованию жизни создается новая база доходов в итоге продажи нового продукта. Этот продукт приходится для банка источником дополнительного дохода. Премия, которая начисляется банку, может составить 30-50%. Как следствие, банковское страхование увеличивает доходность банка. Когда предложения продукта увеличивается, то возрастает и интерес потребителей. В заключение повышается имидж банка, увеличивается спрос на продукты. У банка прогрессивно растет клиентская база, это происходит за счет постоянной связи со страховщиками, и это имеет немаловажное значение. В итоге взаимосотрудничества у банка снижаются издержки по банковской деятельности.

Преимущества страхования в банке для страховщиков

Вследствие данного сотрудничества у компании возрастает объем премий, это обуславливается тем, что привлекаются новые клиенты. Значительно снижаются затраты, чтобы заинтересовать клиентуру. Как правило, страховая компания продает свой продукт напрямую через банк. Все это порядком снизит расходы на операции, персонал и на помещение под офис. Компания в итоге получает более отлаженную систему, повышается качество обслуживание, возрастает прибыль.

Страхование банков – преимущества для клиентов

Такое сотрудничество дает клиентам более безопасную систему страхования. Значительно увеличивается выбор товаров, что немаловажно. Любой человек оценит комплексное обслуживание и удобную возможность одновременно получать страховые услуги вместе с банковскими. Когда они близко связаны, цена на продукт для потребителей становится значительно ниже. Он покупает товар по цене, сниженной приблизительно в районе 10-15%.

Перспективы развития в ближайшем будущем

За последний этап времени банки стали порядком чаще стремиться к страхованию. Они изучают все преимущества и недостатки, которые даст союз со страховщиками. Тем самым поднимается защита страховки, позволяющая полностью прикрыть риски.

В РФ страховке подлежат только отдельные риски. В приоритете страхование всего комплекса рисков, как это практикуют в других государствах. Тем самым покрывается некоторая часть рисков, появляющихся в итоге работы. В банке России этот вопрос никто не навязал, поэтому он открыт для рассмотрения в будущем.

Банки стремятся избавиться от убытков при помощи страховки эмитентов банковских карточек. Несмотря на развивающиеся кризисы, этот вид довольно востребован. Это говорит о том, что банки желают и дальше снижать убытки в своей работе.

Они планируют в будущем уделить пристальное внимание страхованию залогов, продуктов, эмитентов банковских карточек и добросовестного поведения со стороны работников банка.

Заключение согласно банковскому страхованию

Можно утверждать, что банковское страхование – довольно непростой вид страхования. Умение правильно управлять рисками и получение страховки – это залог безопасности экономики и постоянности бизнеса. Бум банковского страхования наблюдается уже в скором периоде времени.

Читайте также:  Капитализация вклада: основные моменты

8.5. СТРАХОВАНИЕ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ

Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками. В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (Bankers blanket bond — ВВВ). Традиционный банковский пакет включает страхование следующих предполагаемых событий:

  • • убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;
  • • ущерба вследствие невыполнения заемщиками своих обязательств;
  • • утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;
  • • утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;
  • • убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;
  • • убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;
  • • ущерба, нанесенного имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Часть этих рисков покрывается договорами классического имущественного страхования и договорами страхования финансовых рисков, рассмотренными выше.

Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения средств сотрудниками банка, предъявления поддельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т.п. Этот вид страхования становится все более актуальным и популярным во всех странах, включая Россию, в связи с развитием трансграничных финансовых операций, совершенствованием копировальной техники, применением пластиковых карт и электронной подписи.

Особенно остро стоит вопрос обеспечения страховой защиты от компьютерного мошенничества, ежегодные убытки от которого в США превышают 5 млрд долл. Зарубежные страховые компании предлагают защиту от следующих рисков:

  • • перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате несанкционированного доступа посторонних в компьютерную систему банка;
  • • перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате подделки поручения на осуществление таких операций по телексу, факсу и другим средствам электронной связи;
  • • перевода средств или осуществления любой другой выплаты банком по причине порчи данных, находящихся в компьютерной системе банка и в результате умышленного заражения или попытки заражения ее компьютерными вирусами;
  • • мошенничества при переводе денег по телефонным распоряжениям от имени клиента;
  • • мошеннических действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для банка на основе временных контрактов;
  • • повреждения или уничтожения принадлежащих банку или находящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных носителях;
  • • ответственности банка в результате осуществления его клиентом или другим финансовым институтом перевода или любой другой выплаты, а также поставки имущества на основании получения якобы от имени банка поддельного поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или получения средств (имущества).

Страхование информационных рисков в последнее время выходит за рамки банковского страхования и постепенно выделяется в отдельный вид. Традиционно профессионалы в сфере информационных технологий (1Т) дают следующее определение информационному риску: вероятность наступления убытков или возникновения ущерба в результате применения компанией информационных технологий. Применение информационных технологий, в свою очередь, связано как с созданием и передачей информации, так и с ее хранением и использованием при помощи так называемых электронных активов.

В контексте страхования информационные активы понимаются как электронные данные — информация (архивы, базы данных, библиотеки, документы) и программное обеспечение (компьютерные программы, приложения к ним и т.д.). Существует также понятие финансовых активов в электронной форме, т.е. денежные средства и ценные бумаги в электронной форме, находящиеся на счетах в банках и депозитариях.

При разработке страховой защиты эксперты выделяют два основных направления. Первое — это покрытие убытков, связанных с техническими сбоями в работе средств передачи данных

(информации) по причине ошибок в инсталляции или обслуживании, а также атак компьютерных хакеров и вредоносных программ. В рамках данного направления также могут покрываться убытки, связанные со сбоями в работе средств передачи данных контрагентов.

И второе — это покрытие убытков, вызванных уничтожением, повреждением или утечкой информационных и финансовых активов и использованием этой информации третьими лицами с целью извлечения незаконной финансовой выгоды. Страховщики готовы также покрывать убытки, связанные, например, с несанкционированным вводом данных или их изменением, введением в компьютерную систему мошеннически подготовленных или модифицированных команд. У клиента всегда есть выбор: застраховаться по полному пакету рисков или выборочно, т.е. только от тех, которые страхователю кажутся наиболее актуальными. Однако существует ряд исключений, например, страховщик не оплатит убытки, вызванные неработоспособностью компьютерных программных продуктов, которые нс прошли необходимые тесты и не доказали свое нормальное функционирование в обычных условиях ведения дел у страхователя.

Средняя стоимость стандартного покрытия составляет 0,6—1,5% страховой суммы. Страховая сумма, в свою очередь, определяется по стоимости восстановления информации. Здесь требуется детальное изучение узлов 1Т-систем, результатов проведения экспертиз функционирования и защиты 1Т-систем.

По мнению экспертов, в будущем этот вид страхования будет одним из наиболее востребованных и перспективных, но пока он нс очень распространен в нашей стране. Данный вид страхования является обычным для иностранных крупных компаний с высоким уровнем риск-менеджмента.

Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматриваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуемых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных обстоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005—0,01% страховой суммы.

В отечественной практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заемщика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК РФ на сумму нс ниже обеспечиваемого залогом кредита, но вместе с тем не выше его действительной стоимости. Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В качестве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сумму выданного кредита в пользу банка и на срок погашения кредита. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования. При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мерс погашения кредита.

Дополнительно банки могут застраховать личные или арендованные сейфы клиентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых операций. Важным условием привлекательности коммерческих банков может служить дополнительная, страховая гарантия сохранности денежных средств клиента.

В России сохранность клиентских средств в банках гарантируется лишь договорами расчетно-кассового обслуживания и депозитными договорами (практически без использования методов страхования), а залогом выполнения этих гарантий служит репутация банка. В последнее время практически решен вопрос об обязательной страховой защите банковских вкладов граждан коммерческими банками, что может послужить стимулом развития банковского страхования в России.

Комплексное банковское страхование — Bankers Blanket Bond

Банки исторически подвержены повышенным рискам в связи с их основной функцией — работой с большими объемами денежных средств, поэтому ущерб от противоправных действий, направленных на завладение их имуществом, может исчисляться очень крупными суммами. Страховые компании, учитывая специфику банковской сферы, предлагают комплексную программу страхования Bankers Blanket Bond (BBB), ориентированную на защиту кредитных учреждений от последствий направленной против них незаконной деятельности. Какие особенности имеет комплексное банковское страхование? Распространено ли оно в России?

Основные характеристики BBB

Первый полис Bankers Blanket Bond был разработан в 1916 году в США. Он покрывал такие риски, как воровство, кражи, ошибки сотрудников банка. С течением времени комплекс рисков был значительно увеличен — в 2018 году такая страховая программа обеспечивает покрытие сразу нескольких видов рисков, объединенных наличием в их составе элементов мошенничества или хищения имущества банка. Возмещению, как правило, подлежат убытки, понесенные при следующих обстоятельствах:

  • Нелояльное поведение персонала кредитного учреждения, злоупотребление отдельными сотрудниками своими полномочиями;
  • Хищение или гибель имущества банка при его транспортировке;
  • Проведение операций по поддельным платежным документам, фальшивым ценным бумагам;
  • Прием поддельных денежных знаков;
  • Утрата имущества, находящегося в пределах кредитного учреждения.

Кроме того, принимая во внимание развитие информационных технологий и их неразрывную связь с протекающими в банке процессами, в качестве отдельного риска выделяется потенциальное вредоносное влияние на компьютерные системы со стороны злоумышленников. Ущерб от таких действий может покрываться как комплексной страховой программой, так и отдельной специализированной страховкой. Полис оформляется на общую сумму ответственности, в пределах которой страховая компания обеспечивает выплаты при наступлении страховых случаев.

Кроме того, на отдельные риски могут быть установлены свои лимиты, не превышающие максимально возможный размер возмещения. Итоговая страховая сумма определяется банком самостоятельно в зависимости от масштабов его деятельности. Также условиями страхования может быть предусмотрена франшиза, то есть право страховщика не выплачивать компенсацию ниже заранее оговоренной величины. Наличие такой оговорки сокращает расходы страховой компании на выплаты по небольшим убыткам, что позволяет уменьшить и сумму страховой премии. К другим факторам, влияющим на ее размер, относятся:

  • Величина активов банка, основные направления его деятельности;
  • Деловая репутация кредитного учреждения;
  • Подтвержденные факты убытков от страхуемых рисков в прошлом.

Перед заключением договора страховщик в обязательном порядке проводит проверку подготовленности банка к предотвращению возможных потерь вследствие наступления рисковых событий. Для этого привлекается высококвалифицированный специалист, обычно сотрудник профильной западной компании — сюрвейер, под руководством которого определяются сильные и слабые места в системе внутреннего контроля рисков. При успешном заключении договора повторяется такое исследование (сюрвей) каждые 3 года.

BBB-страхование российских банков

В странах Запада комплексное банковское страхование покрывает риски до 90 % кредитных учреждений, а в некоторых странах, например, в США, наличие такой страховки является обязательным для любого банка, работающего с вкладами населения. В современной России рынок банковского страхования находится в стадии активного развития: так, за 2016 год его объем вырос на 20 % по отношению к показателям 2015 года, достигнув величины в 256 млрд руб. Вместе с тем, существуют и определенные трудности, препятствующие распространению BBB-страхования в российских реалиях.

Так, зачастую стандартная практика страховых компаний не удовлетворяет запросам банков в части соответствия специфике их деятельности. Кроме того, предлагаемая сумма страховой защиты нередко оказывается недостаточной по отношению к фактическому уровню рисков. В целом, для российских банков участие в программе комплексного страхования является в большей мере одним из условий для выхода на международные рынки, чем реальным источником компенсаций при наступлении страхового случая. С другой стороны, последствия противоправных действий персонала либо связанных с ними третьих лиц, при чьем непосредственном участии совершается до 80 % всех преступлений в банковской сфере, успешно компенсируются BBB-страховкой. Еще одним стимулом к совершенствованию внутренней системы безопасности для банков могут стать обязательные проверки-сюрвеи, успешное прохождение которых является одним из ключевых условий страхового договора.

Комплексное банковское страхование на территории России осуществляется несколькими десятками отечественных и зарубежных страховых компаний. К российским игрокам в этой сфере относятся Росгосстрах, ВТБ Страхование, Альфа-Страхование и другие компании. Наиболее крупные зарубежные страховщики представлены американской компанией AIG, а также дочерней структурой одного из известнейших международных страховых брокеров — Aon plc.

Названия банков, участвующих в программе BBB-страхования, обслуживающими их компаниями не раскрываются. Тем не менее по косвенному признаку, а именно — обращению акций банка на международных биржах, можно сделать вывод о наличии полиса комплексного страхования у российских кредитных учреждений с наибольшей величиной активов. Так, акции Сбербанка котируются на Лондонской бирже, на ней же представлены ценные бумаги банка ВТБ. Логичным будет предположить, что и другие банки, планирующие работу с зарубежными партнерами, заинтересованы в такой форме страхования.

Заключение

Традиционно повышенная рискованность банковской деятельности вынуждает банки обращаться к страховой защите своего имущества, в первую очередь — от недобросовестных действий собственного персонала. Комплексная страховка Bankers Blanket Bond позволяет компенсировать ущерб такого рода, представляясь особенно актуальной в условиях экономического спада, когда вероятность противозаконной деятельности по отношению к кредитным учреждениям становится особенно высокой. В России популярность BBB-страховки все еще невысока, однако устойчивые банки, ориентированные на международное сотрудничество, все чаще прибегают к оформлению подобного полиса.

Банковское страхование: порядок и определение

Российские банки борются с рисками двумя способами. Первый заключается в разработке внутренних инструкций на случай возникновения форс-мажоров, а второй – в формировании резервов. Но оба эти метода не дают нужных результатов. Поэтому финансовые учреждения начали использовать страхование банковских вкладов и активов, чтобы получить реальную компенсацию убытков. При этом риски делятся на две группы. Первая касается абсолютно всех организаций, которые работают на рынке, а вторая — только банков.

Банковское страхование позволяет построить эффективную группу продуктов, ориентированных на укрепление связи между финучреждением и потребителями. Это особенно важно для кредитных учреждений, которые пытаются установить надежные связи с клиентами, и тех, которые пытаются увеличить объем продуктов.

Востребованным для всех организаций является страхование:

  1. Зданий от стихийных бедствий, пожаров и прочих непредсказуемых событий.
  2. Имущества от потери и повреждений.
  3. Электрооборудования и ПК от уничтожения информации.
  4. Денежной массы от кражи.
  5. Транспорта от угона и ДТП.
  6. Жизни сотрудников.

Система банковского страхования включает защиту:

  1. Любого имущества банка.
  2. Оборудования и ПО от мошенничества хакеров.
  3. Страхование банковских карт от рисков, связанных с их использованием.
  4. Кредитов и депозитов.

Страхование банковских рисков – это система взаимодействия между банками и страховой компанией (СК). Стремительное развитие банковской системы позволяет каждому гражданину превратить мечту в реальность: купить квартиру, машину или крупную бытовую технику. Подписывая кредитный договор, клиент соглашается с условиями предоставления займа и лишается права выбора партнера по страхованию.

Читайте также:  Виды вкладов, определение и особенности оформления

Если объектом залога является новое имущество, то вопросов практически не возникает. Хуже обстоит ситуация, если клиенту нужно предоставить в залог имущество, которым он уже владеет. Клиенту нужно расторгнуть старый договор и оформить новый с СК-партнером банка.

Финучреждение в редких случаях может пойти на уступки клиенту и оформить договор банковского страхования с другой компанией. И вроде все хорошо: банк и СК получают свою прибыль, а клиент – желаемый объект.

То, что СК получила лицензию на осуществление деятельности на рынке, еще не значит, что она стала партнером банка. В данном случае под аккредитацией подразумевается процесс, в результате которого СК получает подтверждение соответствия предоставляемых услуг некоторому стандарту. Оценку при этом присваивает банк, а не государство. Вот в этом и заключается проблема. Мало того, что не понятно, как этот процесс согласуется с возложенными на банк функциями, так еще и не понятно, по каким критериям проходит отбор.

Поэтому банки редко сотрудничают с «чужими» СК. Чаще всего до подписания договора даже не доходит. Процесс обрывается еще на этапе согласования тарифов и ставок. Соглашаясь на сотрудничество с СК банк, во-первых, диктует свои условия, а, во-вторых, претендует не на «ренту», а на полноценное агентское вознаграждение. Объясняется это тем, что финучреждение недополучает прибыль в борьбе за конкурентоспособность своих ставок. Основной аргумент следующий: банк является посредником в привлечении клиентов СК. Его размер комиссии должен составлять 15-30% от суммы премии, которая зависит от размера займа.

Так что банковское страхование действительно является инструментом взаимодействия финучреждения с СК. Но оно не всегда является выгодным для клиента.

Страхование дает возможность легче управлять рисками при условии, что не появляются еще большие риски, которые сводят экономический эффект к нулю.

Любые конфликты с клиентами отрицательно сказываются на репутации финучреждения. Наличие полиса позволяет банку перебросить эти проблемы страховщику.

Защита предоставляется на риски, которые возникают неожиданно. Банк при этом получает свои выгоды. Например, у него отпадает необходимость создавать резервы на возможные потери. Снижается вероятность неправильной оценки рисков.

Страхование банковских кредитов приносит дополнительный доход от продажи нового продукта. Премия может составлять до 50% от размера ежемесячного платежа. С ростом предложения увеличивается спрос на продукт, повышает имидж учреждения, растет клиентская база. В конечном итоге, взаимодействие банка с СК снижает издержки на ведение деятельности. Аналогичные выгоды получает страховщик. У него снижаются издержки на ведение деятельности, растет клиентская база и увеличивается объем премий. Клиенты получают доступ к большему количеству страховых продуктов, которые можно получить по выгодным ценам.

Рост рисков в сегменте денежно-кредитных отношений стимулирует увеличение интереса финучреждений к страхованию. Сегодня банки страхуют больше имущественные риски: АТМ, денежную массу, ТМЦ. Однако мошенничество персонала может создать более серьезные последствия, особенно в период финансовых кризисов. Поэтому банки постепенно переходят к комплексному страхованию (Banker’s Blanket Bond).

На Западе использование банками ВВВ считается престижным и обязательным. Например, в США FDIC (Корпорация по страхованию депозитов) обязала все банки, работающие с физическими лицами, оформлять такие договора. В Украине первооткрывателем был ПУМБ, который в 2002 году оформил ВВВ в СК «ВСКА». В РФ впервые данный продукт на рынке предложила СК «Ингосстрах» в 1997 году. В первую очередь ВВВ оформляют банки, которые являются дочерними организациями западных финучреждений.

Банковское страхование ВВВ включает:

  • Защиту активов от недобросовестных действий персонала.
  • Компенсацию рисков, связанных с компьютерной системой.
  • Компенсацию издержек в сумме иска против директора.

Дешевле купить полис ВВВ, чем заключать отдельный договор страхования на каждый из возможных рисков. К тому же, экономические преступления являются комплексными, сложно определить причину возникновения убытков: незаконные действия или ошибка сотрудника.

Популярность данного продукта не безосновательна. Банки несут убытки, ликвидируя ограбления, кражи и фальсификацию документов. По данным статистики, 40% преступлений совершают рядовые служащие, 30% — руководители, 15% — бывшие работники. Среднее ограбление оценивается в $1,9 тыс. Виновные лица привлекаются к уголовной ответственности в 82% случаев. Если кража совершена с использованием ПО, то средняя сумма добычи составляет $250 тыс., а ловят только преступников только в 2% случаев.

Оформить комплексную страховку может далеко не каждое финансовое учреждение. Одним из условий участия в программе является оценка системы безопасности сюрвейером, международной аудиторской компанией или перестраховщиком. Не каждый банк готов открыть свою внутреннюю информации для оценки. Поэтому большинство финучреждений останавливаются на страховке нанесенного ущерба имуществу.

Еще одним препятствием является высокий уровень франшизы. Платеж по страховке составляет 2,5-5% от суммы покрытия, которая может достигать нескольких миллионов долларов. Например, «Альфа-Банк» заключил договор, в котором сумма покрытия составляет $80 млн. Такие затраты может позволить себе не каждая финансовая организация. Франшиза тоже очень высокая. Страховка не будет покрывать мелкие убытки, связанные, например, с незначительным воровством. Возмещению подлежат убытки в размере $50-100 тыс. Поэтому для получения компенсации по украденной наличности выгоднее заключить договор страхования средств и параллельно оформить договор страхования имущества от действий третьих лиц.

Не каждая СК готова предложить банкам такой продукт. ВВВ – это индивидуальная страховка. Разработка программы осуществляется после детального изучения внутренних процедур, отчетности и системы безопасности банка. Цена продукта должна покрывать затраты компании, связанные с формированием резервов, перестраховкой рисков и услугами сюрвейера. Будет ли она приемлема для банка, сложно сказать.

Неотъемлемой частью ВВВ является перестрахование. В РФ СК не могут за счет собственных резервов покрыть все риски по таким договорам. Поэтому страхованием ВВВ занимаются универсальные компании, которым проще выйти на международный рынок. Большую часть перестраховых рисков российских страховщиков берут на себя такие компании, как Lloyd’s, ACE European Group, Aspen Insurance и т. д.

Большое значение также имеет квалификация сотрудников компании, являющихся посредниками между финучреждением и перестраховщиком. Какая бы компания ни взялась за предоставление ВВВ, большая часть работы ведется через международных брокеров. Поэтому доверие, профессионализм и оперативность являются ключевыми факторами при выборе страховщика.

В РФ на сегодняшний день страхуются отдельные риски. Самыми востребованными видами являются страхование кредитов и пластиковых карт. Одна из особенностей отечественной системы заключается в изменениях стоимости разных рисков. В частности операции с высокой долей человеческого фактора (например, полисы на АТМ, денежную массу) оцениваются дороже, а «обычные» риски (например, защита имущества) существенно снизились в цене.

Минувшие экономические кризисы оказали двоякое влияние на рынок. С одной стороны, объемы рынка значительно уменьшились, а с другой — банковское страхование банки начали воспринимать как инструмент защиты от форс-мажоров. Это свидетельствует, что в РФ данный сегмент находится на этапе развития, хотя в Европе он значительно больше банковского.

Это страхование банковских рисков, связанных с предоставлением займа. Данное направление имеет несколько подвидов.

Страховка на случай непогашения займа. Такой полис был очень популярным в 90-е год в РФ. Страховка предоставляется на период действия кредитного договора. В случае непогашения займа СК оплачивает банку 90% (в зависимости от франшизы) от суммы задолженности. Но после изменения законодательства в 1996 году этот вид полисов запретили. Невозврат кредита не является основанием для оформления полиса.

Банковское страхование на случай непогашения займа предоставляется как на отдельные сделки, так и на весь портфель кредитов. Сумма устанавливается, исходя из общей задолженности с учетом процентов. Предел ответственности страховщика колеблется на уровне 50-90%.

Страхование на случай смерти заемщика, оформившего ссуду.

Страхование залогового объекта оформляется на случай его уничтожения или повреждения. Все расходы, связанные с покупкой полиса, оплачивает заемщик. Такое банковское страхование Сбербанк предоставляет по трем схемам:

  1. Выгодоприобретателем становится кредитор. Он же уплачивает премию. Но все расходы включаются в стоимость кредита.
  2. Выгодоприобретателем выступает заёмщик. Чтобы банк не потерял контроль над процессом выплат, он обязует страхователя оплачивать все взносы СК через конкретный счет.
  3. Страхователем выступает заёмщик, выгодоприобретателем — банк. Эту традиционную схему чаще всего используют банки в РФ.

Страхование экспортных поставок. Потребность в данном полисе возникает при заключении резидентом договора с нерезидентом по экспорту (импорту) товаров. Нерезидент оформляет в СК полис для оценки риска неплатежеспособности клиента. В мировой практике такие сделки подлежат обязательному страхованию. Кредитно-страховая корпорация проводит оценку платежеспособности нерезидента с помощью информации от рейтингового агентства.

ССВ – это государственный механизм защиты денежных средств. Его суть заключается в проведении выплат клиентам из специального фонда в случае отзыва лицензии у банка. Страхование банковских вкладов предотвращает панику среди вкладчиков, обеспечивая стабильность системы и сокращая издержки на преодоление последствий кризиса.

ССВ действует в 104 странах мира. В Странах СНГ она распространяется только на вклады физлиц, а, например, в Канаде – на депозиты только резидентов. В целом, значение ССВ снизилось, поскольку государства предпочитают санировать финучреждения, а не ликвидировать их.

В РФ страхование банковских депозитов осуществляется на основании одноименного ФЗ №177. Действие полиса распространяется на средства физлиц и ИП (с 2014 года), которые находятся на счетах финучреждений, зарегистрированных в РФ. Исключению подлежат:

  • средства адвокатов, нотариусов, если счет был открыт для ведения профессиональной деятельности;
  • неименные вклады;
  • средства, переданные в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах банков;
  • переводы без открытия счета;
  • средства на ОМС;
  • электронные средства.

В рамках данного закона осуществляется также страхование банковских карт (кроме кредитных), открытых физлицами.

На 10.04.17 в программе ССВ в РФ участвует 803 учреждения. Максимальная сумма возмещения, которую клиенты могут получить из АСВ в случае отзыва лицензии у банка, составляет 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн руб. Страхование банковских вкладов в иностранной валюте распространяется на сумму, пересчитанную по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Если у вкладчика в одном банке оформлен кредит и депозит, то сумма возмещения уменьшается на сумму встречных требований.

По данным The Nilson Report на 2017 год платежных карт выпущено 20,56 млрд штук. В РФ по состоянию на 2013 год на одного гражданина приходилось 0,85 карты, а к 2017 году – 1,98. В тоже время в рейтинге использования наличных денежных средств РФ занимает одно из последних мест. Более 20% операций осуществляется без банковских карт. Это и не удивительно. По статистике, примерно 30% ИП не принимают к оплате карты. По мнению экспертов, это свидетельствует о низком уровне экономического развития страны.

Настолько низкие показатели можно объяснить не только менталитетом и консерватизмом россиян, но также громкими делами «Мастер-Банка», «Инвестбанка» и пр. Еще одна проблема – не развитая инфраструктура. В Стокгольме, например, некоторые учреждения вообще не принимают наличные к оплате товаров и услуг. Подобная мера в Москве с СПБ может сработать, а в мелких городах вызовет коллапс.

Одним из вариантов решения проблемы является повышение уровня безопасности счёта. С этой целью в карты интегрируют чипы. Важную лепту внесли поправки к ФЗ «О национальной платежной системе». Теперь банки обязаны информировать клиентов обо всех операциях по счету, а клиенты – уведомлять о незаконных операциях в течение суток с момента списания средств.

Управление рисками можно улучшить, оформив страхование банковских карт. Сбербанк, например, выплачивает клиентам компенсацию в случае фишинга, скримминга, хищения, произошедшего после снятия денег у банкомата, потери карты. Однако самые лучшие тарифы на обслуживание предусмотрены пока только по кобрендинговым картам.

По данным ЦБ в 2015 году у россиян незаконно со счета списали 1,58 млрд руб. Хотя в РФ и действует закон, по которому банки должны возвращать украденные средства со счета, по факту была удовлетворена лишь половина заявлений от пострадавших. Тем ни менее, банки активно предлагают людям страховать карты.

«Восточный экспресс» предлагает клиентам полис, по которому можно получить выплату за незаконную операцию, совершенную в любой точке мира. Аналогичный полис «Промсвязьбанка» распространяется только на интернет-операции. В РФ из десяти крупнейших учреждений услугу страхования предлагают Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ24» и «Хоум Кредит». В зависимости от условий выбранного пакета, взносы варьируются от 720 руб. до 6 тыс. руб., а сумма выплаты – 20-350 тыс. руб. Чтобы получить компенсацию, клиент должен вовремя (12-24 часа) сообщить о хищении средств банку и предоставить заявление из правоохранительных органов.

Банк обязуется вернуть средства в течение 3-10 дней с момента подписания
страхового акта. Этот документ оформляется 7-10 дней после получения всех документов страховщиком. Если полиция начнет расследование, то срок выплаты будет перенесен. Хотя по закону банк должен принять решение о компенсации средств в течение 30 дней.

Таким образом, владельцы полиса могут получить выплату от банка в трех случаях: хищение средств с помощью карты, поддельный пластик и ограбление у банкомата. В остальных случаях компенсировать убытки клиенту придется за свой счет.

Ссылка на основную публикацию