Банкротство банка: причины и последствия

Банкротство банка: причины и последствия

Когда в странах наступает кризис, многие банки сталкиваются с банкротством. Это явление возникает в случаях, когда предприятие не в состоянии расплачиваться с кредиторами и прекращает своё существование. Причиной, по которой банк становится банкротом, может стать невозврат ссуды, потеря стоимости активов, убытки от деятельности. Каждая из перечисленных причин ведёт к тому, что собственный капитал банка уменьшается. Если он становится ниже нуля, то банк признаётся неплатежеспособным, а это способствует тому, что пассивы станут превосходить активы. В таких ситуациях ревизоры обычно приходят к решению о прекращении деятельности данного неплатежеспособного финансового учреждения.

Просрочка выплаты ссуд

Если заёмщик не может выплатить основную сумму ссуды либо же процентные платежи, она считается просроченной. В таких случаях ревизоры принимают решение о том, чтобы банк списал ссуду. Это означает, что он больше не должен включать просроченную ссуду в балансовый отчёт. Если банк получает регулярную прибыль, то списание нескольких незначительных ссуд не повлияет на его деятельность и никак не отразится на собственном капитале, так как эта сумма перекроется прибылью, полученной от других ссуд.

Чаще всего банкротство банка возникает в случае, если на протяжении долгого времени его расходы значительно превышают доходы.

Падение цен

Второй причиной банкротства является падение стоимости ценных бумаг в период от даты их приобретения до продажи. Если банк приобрёл облигации, которые впоследствии стали намного дешевле, это может стать причиной банкротства. В 1930-е годы именно из-за падения стоимости ценных бумаг множество банков заявило о своём банкротстве.

Убытки

Одной из самых распространённых причин банкротства банка являются убытки от собственной деятельности. Это происходит потому, что собственный капитал финансового учреждения уменьшается. Такая ситуация может привести к тому, что он будет равняться нулю, вследствие чего банк обанкротится. Чаще всего это происходит потому, что ему необходимо производить выплаты в таких размерах, которые намного превосходят прибыль от активов. Поэтому величина активов сокращается, а пассивов – увеличивается, что приводит к уменьшению собственного капитала банка.

Различные экономические, политические факторы как причины банкротства

Причинами, по которым банк становится банкротом, могут стать экономические факторы:

  • Инфляция.
  • Ставка налогов и банковских займов.
  • Изменения в валютных курсах.
  • Уровень дохода населения страны, в которой действует банк.

Также существуют различные политические причины:

  • Действия, а также намерения местных и центральных властей.
  • Отношение этих властей к разным секторам экономики.
  • Наличие групп влияния в органах хозяйственного управления и государственной власти.

Стоит отметить, что, как правило, только одна из вышеперечисленных причин не может привести к несостоятельности кредитной организации. Банкротство банка наступает вследствие длительного процесса.

Закон, на основании которого банк заявляет о своём банкротстве

Существует Закон о банкротстве банков №127 0ФЗ – это нормативно-правовой акт, регламентирующий основания, по которым финансовое учреждение признаётся несостоятельным, порядок его ликвидации, а также очерёдность требований кредиторов, которые должны быть удовлетворены.

Банк считается несостоятельным в том случае, если его обязанности не были выполнены в течение 14 дней после истечения даты, когда они должны были быть исполнены.

Если по заявлению Банка России будет отозвана лицензия кредитной организации, то арбитражный суд сможет возбудить дело о банкротстве. Заявителем может стать кредитор, должник, уполномоченный орган либо же сам Банк России.

Лица, имеющие право быть заявителями, могут обратиться в Центральный банк РФ с заявлением об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у неплатежеспособного финансового учреждения. Если главный денежно-кредитный институт не ответил, то эти лица могут обратиться в арбитражный суд для того, чтобы то или иное финансовое учреждение было признан банкротом.

Банк России должен ответить в течение месяца. Потом заявители могут обращаться в арбитражный суд с копией приказа об отзыве лицензии, которая будет являться причиной для открытия дела о банкротстве.

Банк России может самостоятельно отозвать лицензию у учреждения, имеющего признаки банкротства. В таком случае в течение 5 дней ему необходимо подать заявление о банкротстве банка в арбитражный суд.

Меры предупреждения банкротства

Стоит отметить, что каждый 5-й российский банк является проблемным, поэтому существуют определённые методы, которые предупреждают и предотвращают наступление банкротства:

  • Финансовое оздоровление.
  • Назначение временной администрации по управлению банком.
  • Реорганизация учреждения.

Если банкротство банка предупредить не удалось, то он прекращает свою деятельность.

Особенности банкротства

Заявить о банкротстве может как кредитор, так и сам должник.

Главными задачами, которые должны быть выполнены во время процедур несостоятельности банка, являются: возврат кредиторам долга, а также восстановление всех необходимых для дальнейшего функционирования учреждения условий.

Заявление о банкротстве банка в арбитражный суд – основание для того чтобы предъявить доказательства оплаты долга. Если их нет, то арбитражный суд вводит одну из процедур банкротства, которая называется наблюдением.

В случае банкротства банка он больше не может совершать любые операции.

Банк становится банкротом в тех случаях, когда он не в состоянии выплатить все свои долги. Ещё одной причиной несостоятельности кредитной организации является падение стоимости ценных бумаг, что может сильно повлиять на ее дальнейшую работу. Рассмотрение дела, которое может предотвратить банкротство банка, включает в себя несколько процедур. Их проведение может восстановить прежнюю работу кредитной организации и избавить её от статуса должника.

Сама процедура банкротства банка является достаточно долгой и сложной. Для того чтобы предотвратить потери и затраты должника, а также кредитора, необходимо обращаться к юристам, которые специализируется в данной области и смогут оказать необходимую помощь.

Процедура банкротства банка

Банкротство банка в связи со сложной экономической ситуацией отнюдь не редкость для нашего общества. Ответственным органом выступает Центробанк РФ, а законодательной базой служит ФЗ-127 «О банкротстве банков». Пришло время разобраться, в каких случаях происходит банкротство банка и каковы последствия процедуры ликвидации финансового учреждения.

Причины банкротства банка

Банкротство представляет собой действия, направленные на оценку финансово-хозяйственной деятельности субъекта, в нашем случае банка. В отличие от ликвидации, банкротство лишь подготавливает основу на досудебном уровне. Ликвидация начинается с того момента, как арбитражный суд выносит решение об удовлетворении заявления. Здесь вы можете прочитать о банкротстве юридических лиц .

В каких случаях банк могут признать банкротом:

  1. Нарушение обязательств перед кредиторами.
  2. Проблемы с платёжеспособностью (просрочки от 6 месяцев и более).
  3. Излишки ликвидности банковского учреждения, недостаток активов.
  4. Нехватка финансовых средств по отношению к уставному капиталу банка.
  5. Скачок дебиторской задолженности.
  6. Резкое повышение депозитных ставок в обход нормативов.
  7. Ненормированный рабочий график отделений банка (филиалы и головной офис).
  8. Сокращение операций с валютой.
  9. Разногласия с политикой ЦБ.
  10. Существенное снижение рейтинга в списке банков России.

3 способа получить бесплатную консультацию юриста 01

Онлайн чат снизу справа, юрист консультант всегда на связи

Скачайте мобильное приложение

Основной проблемой является потеря ликвидности или, другими словами, способности обеспечивать исполнение взятых на себя обязательств перед кредиторами, вкладчиками и иными субъектами финансовых правоотношений.

В случае выявления не ликвидности, ЦБ запускает процедуру оздоровления финансов банка. Руководствуясь ст. 189.21 ФЗ, финансовое учреждение разрабатывает стратегию выхода из кризисной ситуации под чутким контролем ЦБ. Здесь вы можете прочитать о банкротстве предприятия .

Временный управляющий при банкротстве банка

Особое место в процедуре занимает временный управляющий, который ведёт текущий финансовых учёт банка на основании решения арбитражного суда. Согласно ст. 51 ФЗ, срок наблюдения не должен превышать 7 месяцев.

Полномочия временного управляющего заключаются в следующих действиях:

  1. Определение недействительных сделок с последующим обжалованием в суде.
  2. Встречи с кредиторами и анализ их требований к должнику.
  3. Представление интересов банка на судебных слушаниях по поводу обоснованности притязаний кредиторов.
  4. Принятие мер по сохранности банковского имущества.
  5. Отстранение руководителей финансового учреждения от участия в процедуре банкротства.
  6. Проведение независимого аудита и бухгалтерского контроля по документации.

Временный управляющий находится в тесном взаимодействии с кредиторами. В частности, речь идет о проведении собрания кредиторов. По итогам слушаний конкурсный управляющий составляет отчёт о своей работе и направляет документ в арбитражный суд.

На заметку! Привлечение временного управляющего составляет основу процедуры банкротства. Аудитор обеспечивает сохранность банковского имущества и всестороннее рассмотрение финансовой ситуации.

Процедура банкротства банка

В отличие от банкротства физических и юридических лиц, банкротство банка заканчивается ликвидацией финансового учреждения.

Согласно п. 9 ст. 189 ФЗ, руководство банка совместно с ЦБ проводят предотвращение банкротства или оздоровление финансов. Ответственными за процедуру назначаются банковские учредители, члены наблюдательного Совета и высшее руководство учреждения. Здесь вы можете прочитать о банкротстве кредитных организаций .

Чаще всего в такой ситуации применяется реорганизация – слияние нескольких банков или ликвидация отдельных структур ввиду их убыточности.

Процедура банкротства банка проводится под контролем ЦБ. В ходе мероприятия ответственный орган назначает временную администрацию взамен прежнего руководства банка. В некоторых случаях в ликвидации участвует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Последствия банкротства банка

При стабильной работе банка финансы поступают в целевые источники. Банкротство «замораживает» финансовые операции, если они не отвечают требованиям кредиторов или не направлены в сторону повышения ликвидности:

  1. Последствия банкротства банка для юридических лиц. Организации, имеющие счета в обанкротившемся банке не смогут получить свои финансы. Если юридические лица выступали кредиторами банка, то они участвуют в конкурной очередности выплат.
  1. Последствия для вкладчиков. Ликвидация банка влечет за собой аннулирование всех вкладов. Однако на стадии банкротства временная администрация может выдавать депозиты. Для того, чтобы их получить, вкладчики должны написать заявление. Срок выдачи депозитов составляет 14 рабочих дней.
  1. Последствия для заёмщиков. В случае с должниками банк сохраняет за собой право требовать уплату по кредитам даже несмотря на банкротство. Это происходит при реорганизации банка (слиянии) или во время перехода прав к правопреемнику обанкротившегося учреждения. Должник по-прежнему обязан уплачивать по кредиту на специально созданный банком счет или на нотариальный депозит.

Очередность выплат при банкротстве

Банкротство – это централизованная процедура, которая подчинена действующему законодательству. После своей ликвидации, финансовое учреждение начинает выплаты по долговым обязательствам.

Очередность выплат предусматривает следующий порядок (ст. 189.92 ФЗ):

  1. Расчёты с вкладчиками (включая возмещение физического вреда здоровью).
  2. Расчёты с банковским штатом (сотрудниками).
  3. Расчёты с держателями ценных бумаг (физические и юридические лица).

Процедура выплат по обязательствам банка имеет чётко отлаженную структуру: погашение долгов перед следующей группой лиц начинается лишь тогда, когда банк рассчитается с предыдущей. Соответственно, держатели ценных бумаг не вправе требовать первичного расчёта перед вкладчиками. Здесь вы можете прочитать о банкротстве ООО .

Сотрудники финансового учреждения имеют право требовать причитающиеся им выплаты на основании Трудового кодекса РФ.

Автор статьи: Петр Романовский, юрист В 2000 году окончил юридический факультет НИУ “Высшая школа экономики”. Работает в юридической сфере 16 лет, специализация – разрешение жилищных споров, сделки с имуществом, семейные дела, наследство, земельные споры, уголовные дела.

Как можно выиграть на банкротстве банка

Мы с вами практически ежедневно напрямую или косвенно сталкиваемся с работой банков. Несём туда свои деньги на «хранение», доверяем этим организациям свои зарплаты, пользуемся картами, берём кредиты, в конце концов. Но случается и так, что, как гром среди ясного неба, мы узнаём о том, что кредитная организация «лопнула». Сразу возникает вопрос, что делать, если банк обанкротился?

Читайте также:  Банкротство юридических лиц: понятие, основные этапы

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Почему может обанкротиться банк

Центробанк осуществляет контроль работы сектора, чтобы обеспечить его бесперебойную и эффективную работу и защитить интересы вкладчиков. Банкротство кредитной организации регулируется ФЗ-395 о банковской деятельности и ФЗ-127 о несостоятельности.

Как правило, процедура банкротства банка связана с отзывом лицензии Центробанком. У этого могут быть следующие причины:

  • невыполненные в течение 14 дней обязательства перед клиентами, когда объём долговых требований превышает 100 МРОТ;
  • снижение достаточности капитала финансовой организации ниже 2%;
  • сокращение количества собственных средств ниже 300 миллионов рублей;
  • несвоевременность исполнения требований Центробанка о приведении перечисленных параметров к стандартам.
  • массовый невозврат физическими и юридическими лицами одолженных средств или слишком активный вывод денег со вкладов;
  • неэффективная система управления организацией, неспособность руководства грамотно решать проблемы;
  • сильная конкуренция, жёсткая борьба за клиентов и их накопления. Это приводит к более рискованной политике, что может дестабилизировать финансовую организацию.

Кроме того, причины банкротства банков бывают и такими:

  • высокая инфляция;
  • скачки в валютных курсах;
  • какие-либо действия местных и центральных властей;
  • отношение властей к различным секторам экономики.

В случае, если у банка отозвали лицензию, в нём вводят временную администрацию. Она действует не более, чем полгода, до принятия решения о дальнейшем прохождении процедуры. Закон описывает 2 возможных варианта развития событий:

  • добровольная ликвидация учреждения (если собственных средств достаточно, чтобы удовлетворить все требования кредиторов);
  • конкурсное производство или банкротство, если собственных активов не хватает на погашение требований.

А тут особенности банкротства МУП.

Способы избежать банкротства для банков

На сегодняшний день чуть ли не каждое пятое банковское учреждение в России можно считать проблемным. Безусловно, существуют меры, способные помочь финансовой организации избежать краха.

Например следующие:

  • назначение временной администрации, которая способна изменить стратегию и тактику поведения компании на рынке, чтобы выйти из «ямы»;
  • финансовое оздоровление;
  • реорганизация учреждения.

Так, в соответствии с Законом, меры по оздоровлению кредитной организации могут осуществляться Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

В качестве таких мер, они могут оказывать финансовую помощь имеющимся инвесторам, приобретать акции банков, привлекать также новых частных инвесторов и гос.инвестиции для восстановления платежеспособности. Также банк может быть реорганизован, например, путем присоединения к другому кредитному учреждению.

Если эти меры не спасут ситуацию, то крах неизбежен.

Последствия

Когда мы слышим, что ликвидируется очередная кредитная организация, у этого процесса могут быть серьёзные последствия, а не просто уход с рынка очередного игрока. Итак, чем это грозит:

  • ликвидацией юридического лица;
  • пополнением количества безработных как в конкретном городе, так и по всей стране;
  • снижением уровня доверия банковской системе в государстве;
  • дестабилизацией экономики;
  • погашением требований кредиторов остаточными средствами и имуществом организации.

Для заемщиков

Первый вопрос, который обычно возникает в подобных случаях, это если банк признан банкротом, нужно ли платить кредит. Несомненно, долг отдавать придётся. Банкротство банка кредитора не означает, что теперь денежные средства можно оставить себе.

Организация, которая непосредственно занимается ликвидацией «лопнувшей» кредитной организации — АСВ, в обязательном порядке рассылает заёмщикам уведомления, в которых указывает на новые реквизиты для погашения займа. Чаще всего, в данных требованиях также содержится требование погасить долг досрочно.

Если данное требование не получено, заёмщику стоит как можно скорее зайти на сайт обанкротившегося учреждения или на сайт АСВ и выяснить новые платёжные реквизиты. Если таких не предоставят до очередного платежа, стоит внести средства на депозитный счет нотариуса.

Здесь руководство о том, что делать если учитель оскорбляет ученика.

Для кредиторов — физических лиц

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился – этот вопрос понятен. Но что делать клиентам, у которых в этом финансовом учреждении открыты вклады? Сегодня для таких случаев существует система страхования вкладов.

Поэтому если вы отдали под проценты сумму, не превышающую одного миллиона четырёхсот тысяч рублей, вам не о чем беспокоиться, ваши средства будут возвращены.

Но закон предусматривает начало возврата средств не ранее четырнадцати дней после отзыва лицензии. Риск возможен для тех, чьи вклады открыты в иностранной валюте. Компенсация осуществляется по курсу в рублях на день выплаты.

Если сумма, хранящаяся в кредитной организации превышает указанные цифры, следует написать специальное требование о включении в реестр кредиторов. В таком случае, Ваши требования, превышающие миллион четыреста тысяч, будут включены в одну из очередей реестра и при хорошей работе конкурсного управляющего, существует вероятность возврата части денежных средств.

Для кредиторов — юридических лиц

Есть ещё одна категория клиентов. Это юридические лица. Их вклады и счета не входят в систему обязательного страхования. Зачастую на момент прекращения деятельности финансовой организации эта часть вкладчиков рискует безвозвратно потерять большую часть депозитных средств.

Тем не менее, первым делом после получения информации о банкротстве банка, необходимо собрать все имеющиеся документы, подтверждающие наличие задолженности, и подать в АСВ требование о включении в реестр требований кредиторов. Это позволит получить компенсацию, когда начнется этап расчета с долгами кредитной организации.

Можно ли выиграть на банкротстве банка

В плюсе в данном случае можно остаться лишь в том случае, если вы не платили кредит, а в дальнейшем конкурсный управляющий согласлся подписаь с вами мировое соглашение и исключить из него сумму набежавших штрафных санкций. Если вам такой расклад удобен, то итоговая стоимость кредита снизится. Это позволит вам сэкономить некоторую сумму.

В остальных случаях выгода маловероятна. Если же вы являетесь вкладчиком, то здесь и вовсе повезёт, если вам удастся полностью вернуть вложенные средства. Поэтому вкладчикам рекомендуют не хранить в одной организации более одного миллиона четырехсот тысяч рублей в одном банке, чтобы снизить риск потери денег.

Заключение

Подытоживая вышесказанное, хочется добавить следующее. Получив информацию о несостоятельности кредитной организации, важно не паниковать и не думать, что ваши деньги потеряны безвозвратно или что про ваши долговые обязательства благополучно забудут. Первым делом постарайтесь связаться с Агентством по страхованию вкладов и уточнить последовательность необходимых действий.

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, прислушивайтесь к «звоночкам». Если банк начинает предлагать очень выгодные условия по вкладам, если организация теряет позиции в российских и международных рейтингах, если вкладчики начинают массово забирать свои средства и закрывать счета или в СМИ появляется тревожная информация или вводятся временные ограничения на снятие наличных, всё это – сигнал к тому, что возможно у банка проблемы и скоро он лишится лицензии. Будьте внимательными и держите ухо востро, тогда всё обойдётся.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !


Причины банкротства

Банкротство – это последняя мера по оздоровлению предприятия и попытка выйти из кризиса. Ликвидация предприятия является довольно частым исходом подобных мер, однако это не приговор, главной целью банкротства являются работы по выходу из кризисной ситуации. Причины банкротства могут быть разными, однако важно заранее выявить их, чтобы в дальнейшем принять соответствующие меры.

Причины банкротства предприятия

В первую очередь стоит отметить три вида банкротства:

  • Банкротство не по вине компании. В данном случае несостоятельность компании возникает по причинам, от него не зависящим, таким как стихийные бедствия, политическая нестабильность, банкротство иных организаций, за которыми оставалось обязательство по выплатам данному предприятию, и иные внешние причины.
  • Ложное банкротство. Некоторые компании решаются фальсифицировать собственную несостоятельность, чтобы избежать выплаты долгов. Эта стратегия состоит в сокрытии части собственного имущества, и влечет за собой уголовную ответственность.
  • Банкротство по неосторожности. Данный вид несостоятельности организации случается чаще других, развивается постепенно в результате неэффективной работы предприятия. Неосторожное банкротство можно выявить заранее и предотвратить, если своевременно проводить анализ состояния компании. Своевременно введенные меры могут надежно защитить компанию от банкротства.

Внешние и внутренние причины банкротства

Причины, способные привести компанию к банкротству, могут быть внешними и внутренними. К внешним относятся:

  • экономические;
  • политические;
  • усиление конкуренции;
  • демографические.

Экономические причины банкротства – это общее понятие для тяжелого состояния экономики, в результате которого предприятие теряет возможность продолжать эффективную работу. Это может быть высокий уровень инфляции, кризис в экономике государства, нестабильность финансовой системы, банкротство компаний-партнеров и быстрый рост цен на ресурсы, используемые предприятием. Экономической причиной банкротства считается так же и высокий размер налогов.

К политическим причинам банкротства относятся нестабильность общества и политической ситуации в стране, потеря рынков сбыта, внешнеэкономическая ситуация и разрыв экономических связей и несовершенство законодательства.

Усиление конкуренции в международном составе, вызванное быстрыми темпами развития в научно-технологической сфере, могут стать причиной банкротства компании, не способной развиваться с той же скоростью.

Демографические причины банкротства сводятся к численности и составу населения, выступающего потребителем продукции компании. Если спрос населения на продукцию компанию окажется значительно ниже расчетов, результатом может оказаться банкротство предприятия.

К внутренним причинам банкротства организаций относятся:

  • Нехватка оборотного капитала;
  • Устаревшая техника;
  • Снижение эффективности;
  • Создание сверхнормативных остатков производства;
  • Недобросовестная клиентура;
  • Отсутствие сбыта;
  • Наличие займов на невыгодных условиях;
  • Неконтролируемое расширение хозяйственной деятельности.

–>

Нехватка оборотного капитала может появиться при неэффективной политики компании в отношении инвестиций и производственно-коммерческой деятельности.

Низкий уровень техники близок по сути к такой внешней причине банкротства, как неспособность конкурировать с другими предприятиями по причине быстрых темпов развития технологий. Если организация не способна развивать свое производство, улучшать технологии и следовать современным тенденциям ведения производства, велика вероятность, что из-за неспособности конкурировать с более развитыми организациями, ей придется объявить себя банкротом.

Снижение эффективности использования ресурсов, необходимых в производстве, приводит к увеличению себестоимости получаемого продукта компании. Чем выше себестоимость, тем ниже заработок предприятия, что также может привести к банкротству.

Создание излишков производства приводит к тому, что часть продукции остается невостребованной, компания не получает от нее никакой выгоды.

Недобросовестные клиенты, с которые предприятие ведет какие-либо дела, может серьезно повредить состоянию компании несвоевременными выплатами.

Отсутствие сбыта продукции компании может быть вызвано некачественной маркетинговой работой, отсутствием прогнозирования или его недостаточно квалифицированным проведением. Все это ведет к потере компанией прибыли.

Читайте также:  Виды заработной платы и порядок начисления

Займы, полученные на невыгодных для компании условиях, могут привести к тому, что в какой-то момент предприятие окажется неспособным справиться с долгами и будет вынуждено начать процедуру банкротства.

Резкий и неконтролируемый рост хозяйственной деятельности может привести к тому, что затраты компании будут большими, чем ее прибыль.

Последствия банкротства

Банкротство компании влечет за собой ряд последствий:

  • отказ в признании банкротства;
  • введение внешнего наблюдения за работой компании;
  • полное прекращение производства;
  • признание банкротства организации.

Нельзя утверждать, что ликвидация компании является обязательным следствием банкротства. Несмотря на то, что такая возможность есть, существует вероятность, что банкротство приведет к оздоровлению предприятия и продолжению его деятельности.

Процедура и последствия признания банка банкротом

Банкротство банка в наши дни никого особенно не удивляет. Крах Lehman Brothers в США продемонстрировал всему миру, что угроза разорения преследует даже те финансовые учреждения, положение которых казалось незыблемым. Россиян, заемщиков и вкладчиков, волнуют вопросы практического характера. Что будет с кредитом, если признан банкротом банк, выдавший его? Нужно ли выплачивать ему задолженность по-прежнему? Об этом и других аспектах разорения финучреждения можно прочитать в предлагаемой вниманию статье.

Условия признания банкротства банка

Как и всякое другое предприятие, банк признается несостоятельным, если утрачивает способность выполнять свои обязательства. Формальные признаки неплатежеспособности финансовой организации перечислены в статье 183.16. Федерального закона 127-ФЗ:

  • Совокупная сумма задолженности по выходным пособиям, оплате труда лиц и обязательным платежам превышает 100 тыс. руб.
  • Исполнение вышеуказанных требований просрочено на 14 дней.
  • Вступившее в силу решение суда по принудительному взысканию с финансового учреждения по обязательствам не исполнено в срок до 14 дней.
  • Стоимость активов, принадлежащих банку, не покрывает его суммарной задолженности.
  • Временная администрация предпринятыми мерами по финансовому оздоровлению не смогла восстановить платежеспособность финучреждения в период своих полномочий.

Наличие любого из перечисленных признаков дает основание для принятия арбитражным судом заявления о признании финансовой несостоятельности кредитной организации.

Процедурные и дополнительные вопросы регулируются Федеральным законом 40-ФЗ, дополняющим 127-ФЗ и ни в чем ему не противоречащим.

Причины банкротства банков условно делятся на внешние и внутренние.

Тип причиныХарактерПоследствия
ВнутренниеОрганизационные недоработки, выраженные недостаточным уровнем сервиса, несправедливой системой вознаграждений, неэффективной кредитно-финансовой политикой и т. п.Отток ключевых клиентов и квалифицированных кадров
ВнешниеОбусловлены преимущественно изменениями в законодательстве или рыночной конъюнктуры, к которым банк оказался не готовСнижение рентабельности, нарушение сроков исполнения обязательств, критический рост задолженностей

Есть и другие признаки, косвенно подтверждающие, что банк – банкрот, или вплотную приблизился к этому состоянию.

Признаки банкротства банка

Резкое повышение депозитных ставок. Такое действие менеджмента свидетельствует о крайней заинтересованности в привлечении средств заемщиков, то есть о недостаточной текущей ликвидности. Банк начинает напоминать финансовую пирамиду, покрывающую обязательства за счет новых участников.

Снижение рейтинга. Ухудшение прогнозов говорит о том, что объективный анализ, проводимый независимыми агентствами на основе доступных им данных, дает неутешительные результаты.

Сокращение рабочей недели. Управление банком предпринимает подобные шаги по снижению уровня доступности продукта. В частности, закрыть депозит и снять свои средства клиенту становится труднее.

Финансовые ограничения. Они выражаются изменениями правил обслуживания, по которым устанавливается предельная сумма разового снятия средств, обязательное заблаговременное написание заявок и т. п.

Информация в СМИ, негативно освещающая работу банка. Официальных сведений о предстоящих банкротствах финансовых учреждений ЦБ РФ не публикует, но косвенные симптомы могут помочь прогнозам.

Внеплановые проверки. Их обычно проводят внезапно, и ничем хорошим это не кончается.

Конфликты менеджмента банка с ЦБ РФ. Причиной судебных разбирательств с финансовым регулятором обычно становятся обвинения в отмывании средств и других правонарушениях, а их голословно не предъявляют.

Массовый отток вкладчиков и клиентов. Даже если причиной снятия средств стали необоснованные панические настроения вкладчиков, печальных последствий не избежать.

Косвенные признаки оценивать сложнее, но при наличии их совокупного проявления выводы о грядущем банкротстве банка напрашиваются сами собой.

Процедура признания несостоятельности банковского учреждения

Процедура банкротства финучреждения в России хоть и проводится в соответствии с общими положениями Закона о банкротстве 127-ФЗ, но имеет свою специфику. Главным образом она состоит в ведущей роли ЦБ РФ. Руководство банка, даже осознавая, что он фактически разорился, не всегда спешит писать заявление об этом в арбитражный суд. В этом нет нужды.

Центробанк выполняет контролирующую функцию на основе отчетности, регулярно к нему поступающей, и может судить о перспективах финансовой деятельности каждого из учреждений. Результатом неблагоприятного прогноза и неисполнения рекомендаций могут стать последствия в виде отзыва лицензии на банковскую деятельность. Сразу же после этого события назначается временный управляющий, возглавляющий комиссию. Полномочия прежнего руководства прекращаются.

Инициатором производства по делу о признании несостоятельности финучреждения могут выступать следующие субъекты:

  • Кредиторы. В это обобщающее понятие входят все физические и юридические лица, перед которыми у банка имеются непогашенные финансовые обязательства.
  • Центробанк России. Он выдает и отзывает лицензии, имея для этого объективные основания.
  • Банк-банкрот. Если руководство организации успеет подать заявление о банкротстве раньше ЦБ РФ, то это ему зачтется.
  • Уполномоченные государственные и региональные органы, также имеющие претензии к банку по поводу неоплаченных обязательств (Пенсионный фонд, Федеральная налоговая служба).

Итак, первый этап заключается в подаче заявления о банкротстве в арбитраж, неважно, до или после отзыва лицензии. Это, в любом случае, – необходимое условие для вынесения решения судом.

Затем функции временного управляющего передаются агентству страхового возмещения (АСВ).

Следующий шаг – конкурсное производство. Сопровождается назначением конкурсного управляющего, аккредитованного Центробанком РФ. Это должностное лицо обязано выполнить следующие действия:

  • разместить соответствующую информацию в СМИ;
  • составить реестры имущества и обязательств банка;
  • установить контакт с кредиторами;
  • взыскать дебиторскую задолженность перед организацией;
  • провести первое собрание кредиторов;
  • реализовать ликвидные активы банка на аукционных торгах;
  • погасить обязательства перед клиентами и другими кредиторами;
  • оперативно рассматривать поступающие жалобы и претензии.

Итогом деятельности временного управляющего становится ликвидация финучреждения и исключение его из ЕГРЮЛ.

На этом внешняя администрация по управлению кредитной организацией прекращает свою работу. Обязательства должны быть максимально погашены, а баланс полностью обнулен.

Государство в лице ЦБ РФ уделяет много внимания предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие явления наносят ущерб репутации банковской системе страны и побуждают граждан хранить сбережения «в чулке».

Действия заемщика в случае если банк обанкротился

Сразу же следует осознать, что если банк обанкротился, платить кредит нужно. Деньги клиентов никуда не пропадают, и долгов это тоже касается. Обычная ситуация: в арбитраже признали несостоятельность финучреждения, после чего обязательства заемщика переуступаются в пользу правопреемника или же выкупаются им с дисконтом.

Проблема в том, что не все об этом знают. Дебитору обычно становится известно о банкротстве банка, выдавшего ему займ, довольно быстро. Регулярный платеж возвращается после аннулирования лицензии.

В большинстве случаев всем клиентам разорившегося банка приходят уведомления, но бывает, что письма по разным причинам не доходят. Информация о банкротстве финучреждения публикуется на трех сайтах сразу:

  • ЦБ РФ ;
  • ЕФРСБ – реестр сведений о банкротстве;
  • официальный ресурс обанкротившегося банка.

Заемщик может позже утверждать, что извещения по почте не получал, на сайты не заходил, и потому пребывал в неведении о произошедшем. Это не убережет от погашения не только основной суммы и полагающихся процентов, но и от штрафных санкций за просрочку.

Проще всего, после того как о разорении банка стало известно, пойти в его центральный офис и узнать, кому платить кредит в дальнейшем. Если ответа на вопрос сразу же получить не удастся, то новые реквизиты будут опубликованы на сайте агентства по страхованию вкладов по адресу asv.org.ru (раздел «Ликвидация банков»). Срок обновления информации – 10 дней от даты судебного решения о признании несостоятельности. Любые вопросы можно задать по контактным телефонам, указанным на странице.

Заемщику также не всегда ясно, что будет с ипотекой. Кредит под залог недвижимости в данном случае ничем не отличается от всякого другого. Обязательства должников переходят к правопреемнику вместе с закладными.

Ипотека, равно как и потребительский кредит, с высокой вероятностью будет обслуживаться заемщиком на прежних условиях. Гарантия их сохранения стопроцентная, если долгами по кредитам распоряжается АСВ. За их счет в значительной степени осуществляется страховое возмещение вкладов.

Если же условия будут ухудшаться (банки обладают таким правом), у клиента есть возможность прибегнуть к рефинансированию. Исключения касаются злостных неплательщиков – от них новые кредиторы могут потребовать полного погашения задолженности. При этом получение нового займа для них весьма проблематично.

Последствия игнорирования вышеперечисленных советов плачевны:

  • испорченная навсегда кредитная история;
  • штрафные обязательства, иногда по сумме превышающие начальный займ;
  • взыскание всей задолженности в арбитражном порядке;
  • неприятные отношения с судебными исполнителями и коллекторами.

Впрочем, если платеж просрочен по независящей от клиента причине, и это можно доказать, возникшая в ее результате дополнительная задолженность будет списана, а штрафы аннулированы. Правда, и для этого потребуется судебное разбирательство, так что лучше все же подобных ситуаций избегать, а все квитанции бережно хранить.

Возврат денег вкладчикам обанкротившегося банка

На тот случай, если разорится банк, в РФ действует обязательное страхование счетов населения в уже упомянутом АСВ. Максимальные гарантированные выплаты вкладчикам не превышают сумму в 1,4 млн руб. вместе с начисленными процентами.

Страховка распространяется на все виды счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, за исключением обезличенных металлических счетов (ОМС), вкладов на предъявителя, и денег, переданных в доверительное управление.

Банки, не участвующие в системе страхования, не имеют права на привлечение средств от населения.

Этот же порядок касается и валютных вкладов. Сумма гарантированной выплаты определяется действующим курсом ЦБ РФ из расчета эквивалента 1,4 млн руб. на момент отзыва лицензии.

Возврат производится в трехдневный срок после обращения вкладчика в АСВ.

С компенсацией сумм, превышающих гарантированный лимит, ситуация сложнее. Однако состоятельная часть населения, обладающая такими средствами, адаптировалась к действующему законодательству и распределяет свои вклады по разным финансовым учреждениям.

Особенности банкротства микрофинансовых организаций (МФО) и негосударственных пенсионных фондов (НПФ)

Банкротство МФО производится в порядке, предусмотренном 127-ФЗ, уже описанном выше. Однако признание несостоятельности микрофинансовых организаций обладает некоторыми особенностями:

  • Внешнее управление и санация не применяются.
  • При подаче заявки на банкротство временной администрацией, выяснившей невозможность восстановления платежеспособности, из процедуры исключается также и этап наблюдения.

Примечание: временная администрация МФО назначается ЦБ РФ с целью обеспечения сохранности активов и возможного восстановления рентабельности несостоятельной финансовой организации на срок 3–6 месяцев. Если отзывается лицензия, эта мера не используется.

Теперь о негосударственных пенсионных фондах. Нет оснований считать, что если обанкротится НПФ, с накоплениями будет сложно разобраться. В отношении этих организаций действуют весьма жесткие требования, исключающие злоупотребления. В частности, они касаются обязательного страхования в системе государственного гарантирования пенсионных накоплений.

Читайте также:  Банкротство ИП: порядок, процедура, последствия

Федеральный закон 75-ФЗ прямо запрещает взыскание задолженностей из средств, принадлежащих участникам фонда.

Агентством по страхованию вкладов (АСВ) пенсионерам гарантирован полный возврат взносов в НПФ в случае его банкротства. Инвестиционный доход также будет компенсирован, но только после реализации имущества несостоятельного фонда.

Накопления переводятся на счет пенсионера в ПФ РФ или другой НПФ.

Краткие выводы

Банкротство кредитных учреждений в России, для вкладчиков сумм до 1,4 млн руб., проходит практически безболезненно.

Коммерческие банки находятся под постоянным контролем ЦБ РФ, что снижает вероятность злоупотреблений.

Банкротство финучреждения не является поводом для прекращения выплаты задолженности по кредиту.

Вкладчики микрофинансовых организаций и участники негосударственных пенсионных фондов надежно защищены системой государственного страхования.

Какие последствия банкротства физического лица: негативные, положительные, для родственников и должника

Очевидно для каждого, что банкротство это отчаянный и рискованный шаг в судьбе любого человека. И всякий, кто отважился его совершить, должен давать себе отчет насколько это может повлиять на будущие планы не только его самого, но и близких родственников.

Лишь четко осознавая последствия банкротства физического лица, можно принять верное решение: стоит его осуществлять или нет.

Последствия для должника во время процедуры банкротства

Первые отголоски банкротной процедуры неплательщик может почувствовать еще в ходе ведения дела (см. процедура банкротства физлица). С момента одобрения заявления о несостоятельности (в зависимости от назначения или реструктуризации долгов или реализации имущества) возникают следующие особенности:

В отношении прав на имущество
  • Приобретение собственности (покупка недвижимости, транспорта, дорогостоящих вещей, ценных бумаг, акций, уставных долей и пр.), сбыт своего имущества (продажа, мена и т.п.) возможно лишь с согласия управляющего, а когда введется реализация имущества, то вообще эти операции проводит финуправляющий лично без участия гражданина;
  • Полный запрет на дарение своих активов, внесения их в уставный капитал фирм, кооперативов и пр.;
  • Все регистрационные действия с имуществом (переход права, обременение и пр.) совершает арбитражный управляющий;
  • Отстранение банкрота от всех операций по банковским счетам , депозитам и вкладам (рублевых, валютных). Эти полномочия осуществляет финуправ, в том числе с правом истребования у должника банковских карточек и их блокировки.
Иные личные права
  • Право быть поручителем , выступать гарантом, покупать и продавать долги, закладывать вещи допускается с разрешения финансового управляющего;
  • Запрет на покупку ценных бумаг, долей , акций, паев юр.лиц;
  • Ограничение на загранпоездки (суды вводят такую меру по своему усмотрению, могут по ходатайству кредиторов). Бывают случаи, когда запрет на выезд за рубеж не вводится;
  • Запрет на открытие счетов в банках – с момента реализации имущества возможность открывать/закрывать счета в банковских и других кредитно-финансовых учреждениях остается только у финуправа.
По поводу долгов
  • размер задолженности фиксируется за счет заморозки процентов, штрафов, неустоек, пени и пр.;
  • дела у судебных приставов останавливаются (кроме некоторых: алименты, причинение вреда здоровью и подобные);
  • все иски и претензии принимаются в единственный суд – который ведет банкротное дело;
  • договоры, контракты и соглашения, по которым должнику предоставляют услуги и работы, могут не исполняться по желанию исполнителей (подрядчиков) без учета мнения гражданина;
  • долги оплачиваются в порядке очередности (определяется законом) по плану реструктуризации, а если суд назначил реализацию, то по мере продажи активов должника.

Что ожидать после банкротства – отрицательные моменты

Результат процедуры и оправдывает свои ожидания и приносит неприятные сюрпризы.

Огромным, хотя и единственным, достоинством всей затеи является полное освобождение от долговых обязательств (см. как признать себя банкротом). По факту долги списываются под «0» без оглядки на размер оставшейся задолженности. Перед такими кредиторами, обделенными вниманием и рублем, банкрот чист. При этом не важно, участвовал ли кредитор в процедуре, получив скромную компенсацию, или вообще не знал происходящих событиях, не успев даже заикнуться о своих намерениях. Если суд признал процедуру завершенной, то спрашивать с должника более ничего!

А вот негативных последствий будет куда больше. Перечислим их:

Повторность процедуры
  • подать очередное заявление о несостоятельности можно не ранее чем через 5 лет с момента завершения дела по первому;
  • при этом, если по делу утверждался план реструктуризации, то следующий раз его можно составлять только спустя 8 лет. Это значит, что следующее банкротство (если оно будет назначено ранее 8 лет (допустим, через 5 лет)) будет неполноценным, без возможности реструктуризации (только продажа имущества).
Необходимость информирование других лиц
  • если гражданин реструктуризировал свои неуплаты, то в течение 5 лет после погашения задолженности он не имеет права скрывать это обстоятельство (например, заполняя анкету для получения кредита, в соответствующей графе он должен отметить этот факт своей жизни);
  • если же вводилась распродажа активов, то при получении займов, ссуд и кредитов, эту информацию он должен сообщать ранее, чем назовет свое имя. Да и еще настоять на том, чтобы это было вписано в договор.
Лишение права быть руководителем
  • 3 года после завершения дела нельзя быть ни учредителем, ни руководителем, ни членом правления, совета директор и других правящих органов юр.лиц;
  • если должник был предпринимателем, то такой срок увеличивается до 5 лет, к тому же, потеряв статус индивидуального предпринимателя, его нельзя вернуть в течение этого срока.
Испорченность кредитной истории

В нее вносятся сведения об основных событиях в период процедуры (принятие заявления, завершение расчетов, освобождение от дальнейших обязательств и пр.).

Какие долги остаются за банкротом, которые нельзя списать

Не стоит заблуждаться, что, завершив банкротное дело, одним махом можно покончить со всеми долгами. Имеются обязательства, от которых нельзя избавиться, даже пройдя через всю процедуру банкротства:

  • неуплата алиментов;
  • суммы взыскания за причинение ущерба здоровью, жизни, имуществу;
  • просрочки по выплате зарплаты, выходных пособий (если должник ИП или работодатель в частном порядке);
  • компенсация морального вреда;
  • долги, которые возникли в ходе процедуры, так называемая, текущая задолженность.

Бывает, что и от стандартных недоимок (кредиты, налоги, коммунальные платежи и пр.) после завершения дела нельзя уклониться.

Не обнулится задолженность, если гражданина уличат в нарушениях процедуры банкротства (фиктивное, преднамеренное банкротство, сообщение ложных данных суду, финуправляющему и пр.) или долги были нажиты мошенничеством, обманом, злостным уклонением от их гашения и т.п.

Как отражается банкротство на родственниках

Признание человека финансово несостоятельным – это сугубо индивидуальное событие, однако, происходящее не оставляет в стороне и других лиц. Особо ощутимы отрицательные последствия банкротства физического лица для родственников должника. В первую группу риска входят мужья и жены, потом остальные родные.

Супруг/супруга банкрота
  • Имущество должника, в котором есть доля супруга, принудительно продается (для погашения долгов), мужу/жене должника полагается лишь денежная компенсация в размере его доли. При этом такой размер не всегда бывает экономически выгодным и справедливым. Ведь, если у супругов имеется общая задолженность или один дает обязательство за другого (поручительство, залог, гарантия и пр.), то из доли супруга гражданина погашаются эти обязательства целиком и лишь остаток средств достается мужу/жене.
  • Сделки супруга с имуществом могут быть оспорены (по предположению, что это общее имущество, а личное жены/мужа). Возвращенные вещи идут в реализационную массу. Супругу возвращают долевую часть денег, если что-нибудь останется после расчетов с другой стороной отмененной сделки.

Права у мужа/жены гражданина весьма скудны, они лишь вправе участвовать в вопросах порядка реализации активов, а также в судах по сделкам.

Проблемы у прочих родственников
  • сделки между гражданином и родными, совершенные за год до банкротства, оспариваются управляющим. Практически все они отменяются.
  • члены семьи физлица, в виду контроля со стороны финуправляющего за бюджетом должника, лишаются комфортного существования. Им приходится привыкать к новой жизни, снижая уровень своих запросов и трат.

Их риски могут зависеть от индивидуальности жизненной ситуации, особенностей взаимоотношений с должником, имущественно-экономических связей пр.

Скрытые угрозы

При банкротстве физических лиц последствия для должника не всегда столь очевидны и предсказуемы. Часто поведение гражданина может стать причиной неприятных неожиданностей. Законами предусмотрена уголовная ответственность для неплательщика:

Преднамеренность

Когда гражданин подводит состояние своих дел под признаки несостоятельности, но при этом он мог бы не допустить этого (ст. 196 Уголовного кодекса РФ).

Фиктивность

Должник, создав видимость отсутствия финансов, обращается с заявлением в суд для возбуждения процедуры, хотя на самом деле он достаточно состоятелен (ст. 197 УК РФ). Преследуемая цель: получить отсрочку по уплате долгов на время введения процедуры или вовсе списание (прощение) недоимок.

Неправомерность

Махинации с имуществом (утаивание от кредиторов, тайная продажа, умышленное уничтожение и пр.), расчеты с отдельным кредитором в ущерб другим (вне очереди, без соблюдения пропорциональности и т.п.), незаконные противодействия арбитражному управляющему (ст. 195 Уголовного закона).

  • Преступления считается совершенным, если действия нарушителя причиняют кредиторам ущерб более 1,5 млн. руб.
  • Если убытки меньше, то могут привлечь к административной ответственности по статьям 14.12., 14.13 КоАП РФ.
  • Так же к уголовной (ст. 159.1 УК РФ) или административной ответственности (ст. 14.11 КоАП РФ) могу привлечь за факт утаивания от банков и прочих займодавцев информации о банкротных событиях в жизни гражданина.

Как избежать негативных последствий

Миновать правовые последствия банкротства физлица, открыто предусмотренные законом, удастся вряд ли. Поэтому каждый стоящий в преддверии выбора должен взвесить, что для него выгоднее: инициировать процедуру или не затевать эту игру. Это и есть основное правило, как избежать негативных результатов дела о несостоятельности, то есть нужно определиться для самого себя которое из двух зол меньшее.

Что касается скрытых угроз при прохождении процедуры, то следует придерживаться нескольких простых принципов, чтобы не угодить впросак:

  • Не пытайтесь фальсифицировать документы , подтасовывать обстоятельства (для создания видимости наличия несостоятельности), незаконно манипулировать собственностью (для её увода от кредиторов) и пр. За процедурой следят как кредиторы, так и управляющий. Все они имеют свои интересы, не всегда совпадающие с должником. Поэтому если им дать только повод, то из этого может возникнуть конфликт и большие проблемы;
  • Не отдавайте приоритет какому-либо из кредиторов , так как ущемленные права других могут привести к попыткам возбуждения в отношении Вас уголовного дела или дела об административном правонарушении;
  • Не вступайте в сговор с арбитражным управляющим . Некоторые из них (в основном управляющие порядочные и честные люди) склонны к авантюризму и криминалу. Для них это всего лишь очередной заработок, а для Вас серьезный этап в жизни;
  • Дотошно следите за ведением дела , вникайте во все детали и подробности, участвуйте на всех заседаниях и собраниях. Таким контролем Вы исключите заговоры за Вашей спиной. Пусть Вы не будет понимать значение многих событий, но сам факт Вашего присутствия будет отбивать желание злоупотреблять своим положением, как управляющему, так и отдельному кредитору.

Ссылка на основную публикацию